कई उधारकर्ता ऋण को समय से पहले चुकाना चाहेंगे और बैंक से दायित्वों को जारी करेंगे। शुरुआती रिफंड के लिए बैंक कैसे प्रतिक्रिया देते हैं और ग्राहक को उसकी धनवापसी स्वीकार करने के लिए क्या करना चाहिए? हमारे लेख में एक ऋण के पूर्ण और आंशिक प्रारंभिक चुकौती के नियमों के बारे में पढ़ें।

प्रारंभिक ऋण चुकौती के लिए प्रतिबंध

ऋण मालिकों को यह समझना चाहिए कि समझौते के पूरे कार्यकाल के दौरान बैंक के लिए अपनी रुचि प्राप्त करना फायदेमंद है। इसलिए, कुछ साल पहले शेड्यूल से पहले उधार दिए गए पैसे को चुकाने की कोशिश करने पर इनकार करना संभव था। बैंक इस प्रक्रिया की शर्तों को सीमित करते हुए, ऋण के पूर्ण या आंशिक रूप से जल्दी चुकौती के लिए अतिरिक्त कमीशन निर्धारित करते हैं। 2011 में, एक कानून पारित किया गया था जो उधारकर्ताओं के अधिकारों की रक्षा करता है और दोनों पक्षों के बीच संबंधों को नियंत्रित करता है। इस डॉक्टर के अनुसार:

• बैंकों को ऋणों के शीघ्र पुनर्भुगतान के लिए ब्याज की पूरी राशि चार्ज करने की अनुमति नहीं है। ब्याज की गणना केवल ऋण के उपयोग के वास्तविक समय के लिए की जाती है;
• उधारकर्ताओं को ऋणदाता को समय से पहले ऋण चुकाने के इरादे से चेतावनी देनी चाहिए। जब तक अन्यथा समझौते में निर्दिष्ट नहीं किया जाता है, उधारकर्ता के आवेदन को भुगतान की तारीख से 30 दिन पहले ऋणदाता द्वारा प्राप्त किया जाना चाहिए;
• ऋण की शीघ्र चुकौती ऋणदाता की सहमति से ही संभव है। बैंक इस अधिकार को सीमित करके काम करते हैं न्यूनतम आकार जल्दी भुगतान। यह कार्रवाई कानून के दायरे में है, लेकिन उधारकर्ताओं के पक्ष में नहीं है। आमतौर पर इसका उपयोग "लंबे" ऋणों के लिए उधारदाताओं द्वारा किया जाता है - बंधक, कार ऋण।

इस प्रकार, यदि आप बैंक के साथ समझौता करने की योजना बना रहे हैं, तो आपको अग्रिम में ऋण के शीघ्र पुनर्भुगतान के लिए एक आवेदन भेजना होगा और योगदान की पर्याप्त मात्रा का ध्यान रखना होगा। कोई वित्तीय प्रतिबंध नहीं होगा।

यदि बैंक ने बिना कारण बताए ऋण के शीघ्र पुनर्भुगतान से इनकार कर दिया, तो आप सुरक्षित रूप से अदालत जा सकते हैं। यदि ऋण की शीघ्र चुकौती के लिए उन्हें दंड की आवश्यकता होती है, तो उधारकर्ताओं द्वारा समान कार्रवाई की जानी चाहिए।

पूर्ण या आंशिक? ऋण चुकौती नियम

ऋण समझौते में एक विशेष खंड होता है जो ऋण चुकौती की शर्तों को परिभाषित करता है। उधारकर्ता को बैंक को जल्दी या पूरी तरह से पैसा लौटाने का अवसर दिया जाता है।

यदि अवसर अनुमति देते हैं, तो लेनदार के साथ पूर्ण निपटान चुनें। इस मामले में, आपको उपयोग की अवधि के लिए ऋण ऋण और ब्याज की शेष राशि दर्ज करनी होगी। बैंक विशेषज्ञ आपको आवश्यक राशि की सही गणना करने में मदद करेंगे।

यह महत्वपूर्ण बिंदु: आखिरकार, यदि कोई बकाया ब्याज ऋण है, तो बैंक जुर्माना और जुर्माना लगाएगा, क्रेडिट इतिहास को खराब करेगा। इसलिए, राशि की पूरी वापसी के बाद, आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि ऋणदाता से कोई दावा नहीं है, ऋण खाता बंद करने का प्रमाण पत्र प्राप्त करें।

लेकिन अक्सर, खासकर जब बड़ी राशि ऋण, एक बार में पूरी राशि एकत्र करना मुश्किल हो सकता है। फिर आपको आंशिक प्रारंभिक रिटर्न के अधिकार का उपयोग करना चाहिए। यह आर्थिक लाभ लाएगा: जब ऋण के मुख्य निकाय को चुकाया जाता है, तो शेष ऋण पर ब्याज की मात्रा कम हो जाती है।

उधारकर्ता पसंदीदा ऋण कटौती योजना चुन सकता है:

• मासिक किस्त की राशि कम करें। यह विकल्प आपके व्यक्तिगत बजट पर बोझ को कम करेगा। और यद्यपि ब्याज पर बचत दूसरे विकल्प के रूप में यहाँ के रूप में महत्वपूर्ण नहीं है, आज विधि मांग में अधिक है। यह आर्थिक अस्थिरता और ऑपरेटिंग लागत को कम करने की लोगों की इच्छा के कारण है;
• ऋण अवधि कम करें। इस विकल्प के साथ, नियमित भुगतान अपरिवर्तित रहते हैं, और क्रेडिट अवधि कम हो जाती है। अधिकतम वित्तीय लाभ प्राप्त करने वाले व्यावहारिक उधारकर्ताओं के लिए एक रास्ता।

ऋण की आंशिक चुकौती के मामले में, भुगतान अनुसूची बदल जाती है। बैंक ऋण को पुनर्गठित करेगा, ब्याज कम करेगा और अवधि या योगदान की राशि को बदल देगा। नए कैलेंडर शेड्यूल की तालिका में सभी परिवर्तन आसानी से देखे जा सकते हैं।

दीर्घकालिक बैंक ग्राहक विभिन्\u200dन ऋण भुगतानों के बारे में याद रखते हैं। आज, ऐसी योजना व्यावहारिक रूप से उपयोग नहीं की जाती है: बैंक इसे वार्षिकी भुगतान के साथ ऋण चुकाने का नियम बनाते हैं।

इसका मतलब है कि पूरे कार्यकाल के दौरान, उधारकर्ता बैंक को समान मात्रा में भुगतान करता है, जिसमें मूलधन और ब्याज शामिल हैं। एक ही समय में, ब्याज की हिस्सेदारी अवधि के पहले तीसरे के दौरान अधिकतम होती है, और धीरे-धीरे समाप्ति की ओर घट जाती है। इसलिए, जल्दी पूर्ण या आंशिक चुकौती ऋण विशेष रूप से प्रारंभिक अवस्था में फायदेमंद है।

शीघ्र धनवापसी कैसे जारी करें

प्रत्येक बैंक में प्रारंभिक पुनर्भुगतान का क्रम अलग है, समझौते में इसकी शर्तों का उल्लेख किया गया है। हम मूल सिद्धांतों पर चर्चा करेंगे और देंगे व्यावहारिक सलाह धनवापसी प्रक्रिया के पंजीकरण पर।

बैंकों का भारी बहुमत निम्नलिखित निपटान योजना का पालन करता है:

• धनराशि जमा करने की तारीख से 30 दिन पहले, ग्राहक आगामी ऑपरेशन के बारे में बैंक को सूचित करता है। ऐसा करने के लिए, आपको स्थापित फॉर्म का एक आवेदन भरना होगा। एक नमूना आवेदन बैंक के कार्यालय या वेबसाइट पर प्राप्त किया जाता है;
• इस अवधि के दौरान, बैंक आवेदन की समीक्षा करेगा और अनुमति देगा। ग्राहकों को आमतौर पर प्रबंधक के एक कॉल द्वारा सूचित किया जाता है। वह आपको अगली किश्त के भुगतान की अवधि के दौरान राशि जमा करने के नियमों की याद दिलाएगा।

आंशिक धनवापसी की योजना बनाने वाले ग्राहकों के लिए यह जानना महत्वपूर्ण है: यदि भुगतान की तारीखें बिलिंग अवधि के भीतर आती हैं, तो बैंक पहले अनिवार्य योगदान और ब्याज की राशि को लिख देगा। ग्राहक के खाते पर शेष राशि का उपयोग प्रारंभिक भुगतान के भुगतान के लिए किया जाएगा। इसलिए, आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि खाते में नियमित किश्त (ब्याज के साथ) और शुरुआती किश्त के बराबर राशि हो। उदाहरण: यदि वार्षिकी भुगतान प्रति माह 8,500 रूबल है, और प्रारंभिक किश्त 10,000 रूबल की राशि में योजनाबद्ध है, तो 18,500 रूबल खाते में जमा किए जाने चाहिए।

एक और महत्वपूर्ण बारीकियों: धनराशि खाते में जमा होने में कुछ समय लग सकता है। उदाहरण के लिए, दूसरे बैंक से पैसे ट्रांसफर करने में दो से पांच दिन लगेंगे। आवेदन में जल्दी चुकौती की तारीख निर्दिष्ट करके, आपको पैसे की प्राप्ति सुनिश्चित करने की आवश्यकता है। अन्यथा, आवेदन रद्द कर दिया जाएगा।

• ऑपरेशन के बाद, बैंक शर्तों में बदलाव को ठीक कर देगा। पूर्ण चुकौती के बाद, अनुबंध समाप्त कर दिया जाता है। हम अनुशंसा करते हैं कि उधारकर्ता दस्तावेजी साक्ष्य प्राप्त करें। बैंक खाते को बंद करने का प्रमाण पत्र और ऋण समझौते के तहत ऋण की अनुपस्थिति को रखा जाना चाहिए, यह सबूत सकारात्मक है इतिहास पर गौरव करें... यदि ऋण सुरक्षित था, तो आपको बैंक से बंधक प्राप्त करने और संपार्श्विक जारी करने की आवश्यकता है।

आंशिक वापसी के बाद, निपटान का समय बदल जाएगा। इस मामले में, ग्राहक इसे कागज पर, बैंक के कार्यालय में, या प्राप्त कर सकता है व्यक्तिगत खाता अंतराजाल लेन - देन।

हमने सबसे आम ऋण चुकौती प्रक्रिया का एक उदाहरण दिया है। लेकिन अन्य विकल्प भी हो सकते हैं, बैंक अपनी सेवा में सुधार कर रहे हैं और ग्राहकों को सुविधाजनक भुगतान प्रणाली प्रदान कर रहे हैं।

उदाहरण के लिए, आज VTB 24 और Sberbank एक सरल भुगतान प्रक्रिया प्रदान करते हैं। ग्राहकों को कार्यालय जाने और फ़ॉर्म भरने की ज़रूरत नहीं है, बस एक संदेश भेजें और सुनिश्चित करें कि उनके पास डेबिट करने की तारीख तक पैसा है। इस प्रकार, आप दो चरणों में एक बयान लिख सकते हैं:

• संपर्क केंद्र के नंबर पर कॉल करके, मेनू से वांछित फ़ंक्शन का चयन करें:
• भुगतान की तारीख और राशि के साथ एक संदेश भेजें।

जैसा कि आप उपरोक्त विवरण से देख सकते हैं, ऋण चुकाने के लिए अतिरिक्त दस्तावेजों की आवश्यकता नहीं है। जल्दी चुकौती के लिए दस्तावेजों की सूची उधारकर्ता के पासपोर्ट और उनके आवेदन तक सीमित है। इलेक्ट्रॉनिक सेवाओं का उपयोग करते समय, इन कागजों की आवश्यकता नहीं होती है।

एक विशेष मामला

पाठक पूछते हैं कि क्या मूल पूंजी द्वारा प्रारंभिक पुनर्भुगतान करना संभव है और इसके लिए क्या आवश्यक है? कानून परिवार के प्रमाण पत्र के धन को बंधक ऋण पर बैंकों के साथ बस्तियों के लिए उपयोग करने की अनुमति देता है। इसलिए, प्रमाण पत्र के मालिक उन्हें बंधक के लिए भुगतान कर सकते हैं। उपभोक्ता ऋण चुकाया नहीं जा सकता।

ऋण चुकौती प्रक्रिया के लिए, इसे और अधिक समय और दस्तावेजों की आवश्यकता होगी: आपको FIU से प्रमाणपत्रों की आवश्यकता होगी, प्रमाण पत्र की प्रतियां। बैंक के अनुमोदन के बाद, आपको पेंशन फंड में स्थानांतरण के लिए विवरण स्थानांतरित करने की आवश्यकता है। बजट से प्रतिपूर्ति की राशि छह महीने के भीतर मिल जाएगी।

पेशेवरों और विपक्ष: जब यह समय से पहले ऋण का भुगतान करने के लिए लाभदायक है

इस प्रश्न का उत्तर कि क्या जल्दी चुकौती लाभदायक है, प्रत्येक उधारकर्ता की व्यक्तिगत स्थिति पर निर्भर करता है। ज्यादातर मामलों में, औसत और कम आय वाले लोग पैसे उधार लेते हैं। यदि वे पहले आवश्यक राशि जमा करने का प्रबंधन करते हैं, तो यह समय से पहले बैंक को ऋण चुकाने की आवश्यकता के बारे में सोचने योग्य है। आर्थिक स्थिति आशावादी पूर्वानुमान बनाने की अनुमति नहीं देती है। और अगर आपकी नौकरी खोने, आय कम करने का जोखिम है, तो आपको समझदारी से अपनी बचत का निपटान करने की आवश्यकता है।

यदि आपका व्यक्तिगत बजट आपको महत्वपूर्ण मात्रा में बचत करने की अनुमति देता है, तो आपको पहले जमा की आय के साथ मौजूदा ऋण पर दर की तुलना करनी चाहिए। यह पता चल सकता है कि आज लंबे समय के लिए जारी किया गया ऋण बैंक में जमा राशि से काफी सस्ता है। इस मामले में, जल्दी वापसी की कोई आवश्यकता नहीं है, अधिक लाभ के साथ मुफ्त पैसा लगाया जा सकता है।

बंधक के शुरुआती पुनर्भुगतान के लाभों का मुद्दा विशेष ध्यान देने योग्य है। अर्थशास्त्रियों का मानना \u200b\u200bहै कि कर्ज चुकाने के लिए दौड़ना समय से आगे पालन \u200b\u200bन करें: समय के साथ, मुद्रास्फीति और मूल्य वृद्धि भुगतान की मात्रा को महत्वहीन बना देगी। यह आज उधारकर्ताओं द्वारा देखा जा सकता है जिन्होंने 7-10 साल पहले एक बंधक निकाला था। बेशक, ऋण के पहले वर्षों में, भुगतान राशि ने बटुए को "हल्का" कर दिया, लेकिन शब्द के मध्य तक स्थिति बदलती है, योगदान की राशि कम महत्वपूर्ण है।

यह बैंकों की स्थिति का उल्लेख करने योग्य है: वे जल्दी चुकौती में रुचि नहीं रखते हैं, लेकिन कानून के अनुसार, उन्हें किसी ग्राहक को मना करने का कोई अधिकार नहीं है। इसलिए, बहुत बार उधारकर्ता खुद को तथाकथित "ग्रे" रेटिंग में पाते हैं, जहां वे अवांछित ग्राहकों में लाते हैं। जब वे एक नया ऋण लेने की कोशिश करते हैं, तो उन्हें जल्दी चुकौती के इतिहास से समझाते हुए, मना कर दिया जाएगा। बैंक अपनी आय को खोना पसंद नहीं करते हैं, और अगर पाठकों को भविष्य में ऋण प्राप्त करने की योजना है, तो जल्दी चुकौती रेटिंग को खराब कर सकती है।

समय से पहले ऋण चुकाने या न चुकाने के लिए? यह एक व्यक्तिगत निर्णय है, सभी को अपनी पसंद खुद बनाना चाहिए। हम बुनियादी नियमों के पाठकों को याद दिलाते हैं:

• अनुबंध के पंजीकरण के चरण में, जल्दी चुकौती की शर्तों के बारे में सब कुछ पता करें। यह स्पष्ट करना आवश्यक है कि क्या योगदान की राशि सीमित है, क्या योगदान के समय कोई स्थगन है। यदि बैंक स्पष्ट रूप से प्रतिक्रिया करता है, और समझौता स्पष्ट रूप से सभी शर्तों को परिभाषित नहीं करता है, तो क्या आपको ऐसे बैंक की आवश्यकता है? एक योग्य ऋणदाता से संपर्क करें!
• व्यक्तिगत वित्तीय रणनीति चुनते समय, आपको यह निर्धारित करने की आवश्यकता है कि कौन अधिक महत्वपूर्ण है: अवधि को छोटा करें या भुगतान की मात्रा कम करें? इस प्रश्न का उत्तर न केवल दीर्घकालिक के लिए वित्तीय लाभ के आकार को निर्धारित करता है, बल्कि निकट भविष्य में खर्च करने की एक निश्चित स्वतंत्रता भी है;
• पूर्ण पुनर्भुगतान पर, बैंक के कार्यालय से संपर्क करने में आलस न करें: विशेषज्ञ आपको ऋण संतुलन की गणना करने और आवश्यक जानकारी देने में मदद करेंगे;

सभी बैंक पुष्टिकरण दस्तावेज़ सहेजें। इस तरह की एहतियात समस्याओं से बचने में मदद करेगी: कोई भी गलतियों से प्रतिरक्षा नहीं करता है, और यदि बैंक BCH को जानकारी हस्तांतरित करना भूल जाता है, तो आप अपना मामला साबित कर देंगे: अपने लिए बैंक में ऋण की शीघ्र चुकौती का इष्टतम तरीका चुनें, पिछले एक को न दें, अप्रत्याशित मामलों के लिए आरक्षित रखें। हमने बैंक ऋणों के शीघ्र पुनर्भुगतान की प्रक्रिया के बारे में बात की। निम्नलिखित लेखों में व्यक्तिगत ऋण पोर्टफोलियो प्रबंधन के विषय की निरंतरता पढ़ें।

तो, आप एक ऋण प्राप्त किया है और, इसके अलावा, एक चुकौती अनुसूची। क्रेडिट ऋण का भुगतान करने के लिए भारी भुगतान - वार्षिकी... यही है, ऋण की पूरी अवधि के दौरान, मासिक भुगतान की राशि समान होगी, लेकिन इसकी संरचना, संरचना अलग-अलग होगी।
वहाँ भी हैं, लेकिन बहुत कम बार, विभेदित भुगतान करता है। इस मामले में, भुगतान का मुख्य हिस्सा, जो मूल ऋण का भुगतान करने के लिए जाएगा, हमेशा अपरिवर्तित रहता है, और शेष ऋण पर ब्याज लगाया जाता है। चूंकि यह योजना बैंकों के लिए बहुत लाभदायक नहीं है, और पहली बार में उधारकर्ताओं के लिए बड़ी मात्रा में ब्याज के कारण ऋण की राशि का भुगतान करना मुश्किल है, इसका उपयोग बहुत कम किया जाता है, और इस लेख में हम इस पर अधिक ध्यान देंगे वार्षिकी भुगतान के साथ ऋण, क्योंकि ... यह मोचन के लिए उपयोग की जाने वाली मुख्य योजना है।

ऋण समझौते के पूरे कार्यकाल के दौरान भुगतानों का क्या होता है?

बैंक, जल्द से जल्द लाभ कमाने के लिए और ऋण न चुकाने के मौजूदा जोखिमों को कम करने के लिए प्रयास करते हैं, मासिक भुगतान के बहुमत को उधार ली गई धनराशि के उपयोग के लिए ब्याज के रूप में निर्धारित करते हैं। यही है, अगर, उदाहरण के लिए, आपके भुगतान की राशि 7,000 रूबल है, तो शुरू में, लगभग 2,000 रूबल केवल ऋण पर मूल ऋण की चुकौती की ओर जाएंगे। बचे हुए ब्याज के रूप में बैंक की आय में बाकी सब कुछ जाएगा। समय के साथ, स्थिति धीरे-धीरे बदल जाएगी, और पुनर्भुगतान राशि में प्रमुख ऋण का हिस्सा बढ़ जाएगा। लेकिन यह तब होगा जब बैंक अनुमानित आय का मुख्य हिस्सा प्राप्त करेगा।

और अगर आप समय से पहले भुगतान करते हैं ...

यदि आप समय से पहले ऋण चुकाना चाहते हैं तो क्या होगा? यहां पर विचार करने के लिए दो विकल्प भी हैं: आंशिक प्रारंभिक पुनर्भुगतान या पूर्ण प्रारंभिक पुनर्भुगतान।

आंशिक पूर्व पुनर्भुगतान
पहला मामला लगभग हमेशा फायदेमंद होता है, क्योंकि पूरी अतिरिक्त राशि का उपयोग मूल ऋण का भुगतान करने के लिए किया जाता है, और साथ ही, पूरक अनुबंध, जो आपको या तो मासिक भुगतान की राशि को कम करने की अनुमति देता है, जिससे ऋण अवधि अपरिवर्तित हो जाती है, या ऋण समझौते की अवधि को कम करते हुए, पुनर्भुगतान के लिए भुगतान की जाने वाली राशि को कम नहीं किया जा सकता है। यहां आप अपनी व्यक्तिगत प्राथमिकताओं और वर्तमान जीवन की स्थिति के आधार पर खुद निर्णय लेते हैं।

पूर्ण प्रारंभिक चुकौती
पूरी तरह से जल्दी चुकौती के लिए, मेरा सुझाव है कि आप अपने आप को और अधिक जिम्मेदारी से तैयार करें और तय करें कि आपको इसकी क्या आवश्यकता है और क्या आपको इसकी आवश्यकता है। उदाहरण के लिए, यदि आपने ऋण के लिए आवेदन किया हैयह महसूस करते हुए कि निकट भविष्य में आपके लिए आवश्यक राशि उपलब्ध हो जाएगी, अर्थात, आप बस समय सीमा को पूरा नहीं करते हैं। और यह राशि आपके लिए ऋण ऋण चुकौती अनुसूची के निष्पादन के पहले महीनों में मान्य है, तो आप सुरक्षित रूप से बैंक में जा सकते हैं और एक आवेदन भर सकते हैं। इस मामले में, आपके पास बैंक को ब्याज के मुख्य भाग का भुगतान करने का समय नहीं होगा और, जब ऋण की पूरी राशि का भुगतान किया जाता है, तो आप ओवरपेमेंट की मात्रा को काफी कम कर देंगे और काफी कम कर देंगे।

यदि ऋण की अवधि पहले ही आधी हो गई है, और पुनर्भुगतान के लिए पैसा वह है जहाँ अधिक खर्च किया जाता है (यानी, आपके पास उन्हें अधिक लाभ नहीं है), तो इस स्थिति में आप सोचेंगे। यह पता चला है कि आपने उधार ली गई धनराशि का उपयोग करने के लिए बैंक को लगभग सब कुछ पहले ही भुगतान कर दिया है, और आप पहले ऋण चुकाएंगे, यानी आप इसका उपयोग पूरी अपेक्षित अवधि के लिए नहीं करेंगे। बैंक, निश्चित रूप से, यह अच्छा है, ऐसा लगता है कि लगभग सभी आय प्राप्त हुई है, और गैर-रिटर्न का जोखिम गायब हो गया है, और धन देयता में वापस आ गया है, लेकिन आप, सबसे अधिक संभावना है, ब्याज से अधिक भुगतान करेंगे।

एक और बात, यदि आप एक नया ऋण प्राप्त करने की योजना बना रहे हैं में एक बड़ी राशि, और इसके लिए आपके ऊपर बहुत अधिक कर्ज का बोझ है। तब, मौजूदा ऋण को परिस्थितियों और संभावित लाभों की परवाह किए बिना चुकाना होगा। लेकिन अन्यथा, जब भुगतान के लिए अधिक समय नहीं बचा है, तो आप अपना समय पूरी तरह से चुकाने के साथ ले सकते हैं, क्योंकि आप पहले से ही अपने मुख्य ऋण का भुगतान कर रहे हैं और आप ब्याज पर बचत नहीं कर पाएंगे।

एक ऋण की प्रारंभिक चुकौती में अक्सर छिपे हुए नुकसान होते हैं। हालांकि कुछ साल पहले बैंक का दौरा करना और शेष राशि को ब्याज सहित जमा करना बहुत आसान था। लेकिन अब समझौते के पाठ में जल्दी चुकौती के मुद्दे का सावधानीपूर्वक अध्ययन करना आवश्यक है, हस्ताक्षर होने से पहले ही।

लगभग किसी भी मामले में सबसे तेजी से संभव ऋण चुकौती के लिए प्रयास करना आवश्यक है - मौजूदा ऋण परिवार के बजट पर बोझ डालता है। यदि ऋण का उपयोग विकास उद्देश्यों के लिए किया जाता है अपना व्यापार, तो इस विकल्प के साथ, ऋण की जल्दी चुकौती लाभहीन हो सकती है, क्योंकि उधार ली गई धनराशि के उपयोग पर मिलने वाला ऋण चुकाए जा रहे कर्ज की राशि से अधिक हो सकता है।

विभिन्न बैंकों के उधार कार्यक्रमों का अध्ययन करते समय, ऋण के शीघ्र पुनर्भुगतान के लिए शर्तों पर पूरा ध्यान दें। काफी है बड़ी संख्या बैंक, जो एक ही समय में जुर्माना और अतिरिक्त कमीशन लेते हैं। यदि समझौते में ऐसा कोई खंड है, तो ऐसे बैंक की सेवाओं से इनकार करना बेहतर है - यह एक ऋण होगा, अन्य सभी चीजें समान, लाभहीन हैं।

ऋण की शीघ्र चुकौती के लिए संभावित प्रतिकूल परिस्थितियां

यह बैंकों के लिए फायदेमंद है कि कर्जदार लंबे समय तक देनदारों में बना रहता है। इसलिए, वे अक्सर ऋणों के शीघ्र पुनर्भुगतान के रास्ते में कई बाधाएं डालते हैं। ये प्रतिबंधात्मक स्थितियाँ हैं जिनका बैंक ग्राहकों को सामना करना पड़ता है:

1) ऋण की प्रारंभिक चुकौती किसी निश्चित अवधि के बाद पहले की अनुमति नहीं है: 3 महीने, 6 महीने, 1 वर्ष, 3 वर्ष, आदि।
2) ऋण की जल्दी चुकौती के लिए जुर्माना (कमीशन भुगतान) की उपस्थिति। जुर्माने की राशि को शेष राशि (उदाहरण के लिए, 2%), एक निश्चित राशि (1,500 रूबल, आदि) के प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जा सकता है, संयुक्त रूप से (उदाहरण के लिए, 1% + 300 रूबल)।
3) बढ़ी हुई राशियों की शुरूआत के माध्यम से ऋण की प्रारंभिक चुकौती की अनुमति दी जाती है, जो एक ही समय में सीमित होती है (प्रति माह 2 से अधिक भुगतान नहीं, आदि)।
4) ऋण का प्रारंभिक पुनर्भुगतान प्रदान नहीं किया जाता है। और यदि आप जोर देते हैं, तो आपको क्रेडिट अवधि के अंत तक अनुसूची द्वारा निर्धारित सभी ब्याज और कमीशन का भुगतान करना होगा। एक पूरी तरह से अस्वीकार्य विकल्प।

प्रारंभिक ऋण चुकौती की गणना

ऋण के शीघ्र पुनर्भुगतान की गणना बैंक का उपयोग करके की जा सकती है क्रेडिट कैलकुलेटर... यदि आपके पास या मान है (यदि आप अभी भी विकल्प पर विचार कर रहे हैं) एक मानक ऋण चुकौती योजना, तो गणना स्वतंत्र रूप से की जा सकती है। ऐसा करने के लिए, ऋण निकाय के सभी भुगतानों को जोड़ना आवश्यक है जो अभी भी शेड्यूल के अनुसार भुगतान किए जाने के लिए शेष हैं। प्राप्त राशि के लिए वर्तमान महीने (इच्छित परिपक्वता तिथि तक) का ब्याज जोड़ें। यदि समय से पहले पुनर्भुगतान के लिए कोई कमीशन है, तो, निश्चित रूप से, इसे भी जोड़ें।

यदि एक वार्षिकी योजना के अनुसार ऋण चुकाया जाता है, तो इस मामले में, इसकी प्रारंभिक चुकौती की एक स्वतंत्र गणना बहुत जटिल और भ्रामक है। यहां आप बैंकिंग विशेषज्ञों से सलाह लिए बिना नहीं कर सकते। सामान्य रूप से वार्षिकी चुकौती योजना के साथ एक ऋण, उधारकर्ता के लिए लाभहीन है, लेकिन बैंक के लिए लाभदायक है। मानक योजना की तुलना में इस योजना में बहुत अधिक भुगतान है। ऋण चुकौती की शुरुआत में (पहले महीनों में) भुगतान में मुख्य रूप से ब्याज शामिल होगा, और ऋण निकाय को बहुत कम चुकाया जाता है। और यह बहुत अच्छी तरह से हो सकता है कि जब आप ऋण की जल्दी चुकौती के लिए बैंक में आते हैं, तो आपको लगभग पूरी तरह से बकाया मूल ऋण मिलेगा। इस तथ्य के बावजूद कि आप कई महीनों से नियमित रूप से भुगतान कर रहे हैं। उपरोक्त सभी वार्षिकी ऋणों को रोकने के लिए पर्याप्त से अधिक है।

जल्दी अधूरा ऋण चुकौती

निर्धारित अवधि की समाप्ति से पहले ऋण को आंशिक रूप से चुकाने की भी सलाह दी जाती है। इस मामले में, बाद में भुगतान अनुसूची भी बदल जाएगी।

शास्त्रीय योजना के अनुसार, ऋण का शीघ्र पुनर्भुगतान बाद के भुगतानों और ऋण अवधि में कमी दर्ज करेगा। इसके कारण हैं:

1) अर्जित ब्याज में कमी;
2) मूल ऋण की कमी।

वार्षिकी योजना के साथ ऋण के साथ, इसका प्रारंभिक पुनर्भुगतान केवल कुल ऋण अवधि को कम करेगा, और बाद के सभी भुगतान उसी स्तर पर रहेंगे। वास्तव में, आपको पहले से वार्षिकी भुगतान करना होगा, लेकिन केवल अंतिम भुगतान से, अंत से।

शुरुआती ऋण चुकौती के मामले में बीमा की वापसी

आइए इस मुद्दे के एक और महत्वपूर्ण पहलू पर ध्यान दें। अक्सर ऐसा होता है कि उधारकर्ता इसके बारे में बिल्कुल नहीं जानते हैं, और बैंक इस खाते के बारे में जानकारी नहीं देते हैं - यह उनके हितों में नहीं है। यदि ऋण प्राप्त करने के नियम शुरू में संपार्श्विक के बीमा के साथ-साथ उधारकर्ता के जीवन के लिए प्रदान करते हैं, तो ऋण के जल्दी और पूर्ण पुनर्भुगतान की स्थिति में, बीमा वापस करना संभव है। यह बीमा कंपनी के साथ अनुबंध समाप्त करके किया जा सकता है। इस तरह के कदम की संभावना अधिकांश अनुबंधों के लिए प्रदान की जाती है। इस मामले में, बीमाकर्ता की जिम्मेदारी है कि वह ग्राहक को बीमा का हिस्सा लौटाए। वापसी की राशि अनुबंध के अंत तक छोड़े गए समय के लिए आनुपातिक है।

प्रारंभिक ऋण चुकौती

समाप्ति तिथि से पहले उधार ली गई धनराशि की वापसी विभिन्न तरीकों से हो सकती है, यह विशिष्ट बैंक पर निर्भर करता है। कुछ मामलों में, अपने इरादे के बैंक को कई दिनों पहले सूचित करना आवश्यक है, जबकि अन्य मामलों में यह आवश्यक नहीं है, आपको बस वहां जाने और ऋण चुकाने की आवश्यकता है। इन सुविधाओं को बैंक के साथ समझौते में निर्धारित किया जाना चाहिए।

ऋण की पूरी चुकौती के बाद, बैंक को गिरवी रखी जा रही संपत्ति (उस स्थिति में कि ऋण जमानत के खिलाफ दिया गया था) से गिरफ्तारी को हटा देना चाहिए। यदि संपत्ति की गिरफ्तारी को हटाया नहीं जाता है, तो भविष्य में उधारकर्ता को अप्रिय समाचार का सामना करना पड़ेगा - वह अपनी संपत्ति (बेचने, दान, आदि) का निपटान नहीं कर पाएगा। यह ध्यान देने योग्य है कि बैंक अक्सर इस बारे में भूल जाते हैं, उद्देश्य या अनजाने में, विभिन्न संस्करणों का निर्माण किया जा सकता है।

ऋण के जल्दी और पूर्ण पुनर्भुगतान के बाद, आपको बैंक से एक प्रमाण पत्र प्राप्त करने की आवश्यकता होती है, जिसमें कहा जाता है कि अब आपको उसका कुछ भी बकाया नहीं है। प्रमाण पत्र में पैसा खर्च होगा, लेकिन आपको इसे लेना चाहिए। अक्सर ऐसी स्थितियां होती हैं, जब चुकाए गए ऋण के साथ, सभी प्रकार के शुल्क चलते रहते हैं। अंधेरे में होने के नाते, एक दिन आपको एक अधिसूचना प्राप्त होगी कि आपके पास एक बड़ा ऋण है (काल्पनिक ऋण पर जुर्माना भी लगाया गया है)। लेकिन अगर आपके पास प्रमाण पत्र है, तो बैंक के सभी दावे दिवालिया हो जाएंगे।