Marsikateri kreditojemalec bi rad predčasno odplačal kredit in se razbremenil obveznosti do banke. Kako se banke odzivajo na predčasna vračila in kaj mora komitent storiti, da bo vračilo sprejeto? Preberite o pravilih za popolno in delno predčasno odplačilo posojila v našem članku.

Sankcije za predčasno odplačilo posojila

Lastniki posojil morajo razumeti, da je za banko koristno, da prejema njihove obresti čim dlje, skozi celotno obdobje pogodbe. Zato je bilo še pred nekaj leti mogoče naleteti na zavrnitev pri poskusu predčasnega odplačila izposojenega denarja. Banke so določile dodatne provizije za celotno ali delno predčasno odplačilo posojila in omejile čas tega postopka. Leta 2011 je bil izdan zakon, ki ščiti pravice kreditojemalcev in ureja razmerja med obema strankama. Glede na ta dokument:

• banke nimajo pravice zaračunati celotnega zneska obresti za predčasno odplačilo posojil. Obresti se obračunavajo samo za dejanski čas koriščenja kredita;
• posojilojemalci morajo posojilodajalca vnaprej obvestiti o svoji nameri, da bodo posojilo odplačali pred rokom zapadlosti. Če v pogodbi ni drugače navedeno, mora posojilodajalec prejeti vlogo posojilojemalca 30 dni pred datumom plačila;
• Predčasno odplačilo posojila je možno le s soglasjem posojilodajalca. Banke to pravico izkoristijo z omejitvijo najmanjša velikost predčasno plačilo. Ta ukrep je v skladu z zakonom, vendar ni v korist posojilojemalcev. Posojilodajalci ga običajno uporabljajo za dolgoročna posojila - hipoteke, posojila za avtomobile.

Če se torej nameravate poravnati z banko, morate vnaprej oddati vlogo za predčasno odplačilo kredita in poskrbeti za zadosten znesek prispevka. Finančnih sankcij ne bo.

Če banka brez pojasnila ni hotela sprejeti predčasnega odplačila posojila, se lahko varno obrnete na sodišče. Posojilojemalci morajo enako ukrepati, če morajo plačati globo za predčasno odplačilo posojila.

Polno ali delno? Pravila odplačevanja posojila

Posojilna pogodba vsebuje posebno klavzulo, ki določa pogoje vračila posojila. Posojilojemalec ima možnost, da banki delno ali v celoti odplača denar pred rokom.

Če je mogoče, izberite popolno poravnavo z upnikom. V tem primeru morate plačati znesek posojila in obresti za čas uporabe. Bančni strokovnjaki vam bodo pomagali pravilno izračunati zahtevani znesek.

to pomembna točka: navsezadnje bo banka, če obstaja neporavnan dolg za obresti, zaračunala globe in kazni ter uničila vašo kreditno zgodovino. Zato se morate po celotnem odplačilu zneska prepričati, da upnik nima terjatev in pridobiti potrdilo o zaprtju posojilnega računa.

A pogosto, zlasti kadar velika vsota posojilo, je lahko težko zbrati celoten znesek naenkrat. Potem bi morali izkoristiti pravico do delnega predčasnega vračila. To bo prineslo gospodarske koristi: pri odplačilu glavnega dela posojila se znesek obresti na preostali dolg zmanjša.

Posojilojemalec lahko izbere želeno shemo zmanjšanja dolga:

• zmanjšati znesek mesečnega plačila. Ta možnost bo zmanjšala obremenitev vašega osebnega proračuna. In čeprav prihranek obresti tukaj ni tako pomemben kot pri drugi možnosti, je danes metoda bolj povpraševana. To je posledica gospodarske nestabilnosti in želje ljudi po zmanjšanju tekočih stroškov;
• skrajša rok posojila. S to možnostjo redna plačila ostanejo nespremenjena, rok izposoje pa se skrajša. Metoda za praktične posojilojemalce, ki iščejo največjo finančno korist.

Če je dolg delno poplačan, se razpored plačil spremeni. Banka bo posojilo preračunala, znižala obresti in spremenila rok oziroma višino prispevkov. Vse spremembe so enostavno vidne v tabeli novega koledarskega urnika.

Izkušene bančne stranke se spomnijo diferenciranih plačil posojila. Danes se takšna shema praktično ne uporablja: banke praviloma odplačujejo posojilo z anuitetnimi plačili.

To pomeni, da posojilojemalec skozi celotno obdobje plačuje banki enake zneske, ki vključujejo glavnico in obresti. Pri tem je delež obresti največji v prvi tretjini mandata, proti koncu pa postopoma pada. Zato zgodnja polna oz delno odplačilo posojilo je še posebej ugodno v zgodnjih fazah.

Kako zaprositi za predčasno vračilo

Vsaka banka ima svoj postopek predčasnega odplačila, njegovi pogoji so določeni v pogodbi. Razpravljali bomo o osnovnih načelih in podali praktičen nasvet za dokončanje postopka vračila.

Ogromno število bank se drži naslednje plačilne sheme:

• 30 dni pred datumom deponiranja sredstev stranka obvesti banko o prihajajoči operaciji. Za to morate izpolniti vlogo na predpisanem obrazcu. Vzorec vloge lahko dobite v pisarni banke ali na spletni strani;
• V tem času bo banka vlogo pregledala in izdala dovoljenje. Običajno so stranke obveščene s klicem upravitelja. Opozoril vas bo na pravila polaganja zneska v času odplačevanja naslednjega obroka.

To je pomembno vedeti za stranke, ki načrtujejo delno vračilo: če so datumi plačil znotraj obračunskega obdobja, banka najprej odpiše znesek obveznega prispevka in obresti. Stanje na računu stranke bo uporabljeno za poplačilo predčasnega plačila. Zato se morate prepričati, da je na računu znesek v višini rednega prispevka (z obrestmi) in predčasnega plačila. Primer: če je plačilo rente 8.500 rubljev na mesec, predčasno plačilo pa je načrtovano v višini 10.000 rubljev, morate na račun položiti 18.500 rubljev.

Še ena pomemben odtenek: Morda bo trajalo nekaj časa, da bodo zneski pripisani vašemu računu. Na primer, prenos denarja iz druge banke bo trajal dva do pet dni. Z navedbo datuma predčasnega odplačila v vlogi morate zagotoviti prejem denarja. V nasprotnem primeru bo prijava preklicana.

• Po transakciji banka evidentira spremembo pogojev. Po celotnem poplačilu se pogodba prekine. Priporočamo, da posojilojemalci pridobijo listinska dokazila. Potrdilo banke, ki potrjuje zaprtje računa in odsotnost dolga po posojilni pogodbi, je vredno hraniti; to je dokaz pozitivnega kreditna zgodovina. Če je bilo posojilo zavarovano, morate od banke pridobiti hipoteko in sprostiti zavarovanje.

Po delnem vračilu se urnik plačil spremeni. V tem primeru ga lahko komitent prejme na papirju, v poslovalnici banke ali pri osebni račun Internetno bančništvo.

Navedli smo primer najpogostejšega postopka odplačevanja kredita. Lahko pa obstajajo tudi druge možnosti; banke izboljšujejo svoje storitve in strankam ponujajo priročne plačilne sisteme.

Na primer, danes preprost postopek odplačevanja ponujata VTB 24 in Sberbank. Strankam ni treba obiskati poslovalnice in izpolniti obrazcev, le poslati sporočilo in zagotoviti, da je denar na voljo do datuma obremenitve. Tako lahko podate izjavo v dveh korakih:

• S klicem na številko kontaktnega centra v meniju izberite želeno funkcijo:
• pošljite sporočilo z datumom in zneskom plačila.

Kot je razvidno iz zgornjega opisa, za poplačilo dolga niso potrebni dodatni dokumenti. Seznam dokumentov za predčasno odplačilo je omejen na potni list posojilojemalca in njegovo vlogo. Pri uporabi elektronskih storitev ti papirji ne bodo potrebni.

Poseben primer

Bralci sprašujejo, ali je mogoče predčasno odplačati z materinskim kapitalom in kaj je za to potrebno? Zakon dovoljuje, da se sredstva iz družinskega potrdila uporabijo za poravnave z bankami pri hipotekarnih posojilih. Zato lahko imetniki certifikatov z njimi plačajo hipoteko. Potrošniškega kredita ne bo mogoče odplačevati.

Kar zadeva postopek odplačila dolga, bo potreboval več časa in dokumentov: potrebna bodo potrdila Pokojninskega sklada Ruske federacije in kopije potrdila. Po odobritvi banke morate podatke o prenosu predložiti pokojninskemu skladu. Znesek nadomestila iz proračuna bo prejel v šestih mesecih.

prednostiin slabosti: kdaj je donosno predčasno odplačati dolgove?

Odgovor na vprašanje, ali je predčasno odplačilo koristno, je odvisen od individualne situacije posameznega posojilojemalca. V večini primerov si denar izposodijo ljudje s povprečnimi in nizkimi dohodki. Če jim uspe prej zbrati zahtevani znesek, potem naj pomislijo na potrebo po predčasnem plačilu dolga banki. Gospodarske razmere ne dopuščajo optimističnih napovedi. In če obstaja nevarnost izgube službe ali zmanjšanja dohodka, potem morate pametno upravljati s svojimi prihranki.

Če vam vaš osebni proračun omogoča, da prihranite znatne zneske, potem morate najprej primerjati stopnjo obstoječih posojil z dohodkom od depozitov. Morda se izkaže, da posojilo, izdano pred davnimi časi, danes stane veliko manj kot bančni depozit. V tem primeru ni potrebe po predčasnem odplačilu, prosti denar lahko vložite z večjim dobičkom.

Posebno pozornost si zasluži vprašanje prednosti predčasnega odplačila hipoteke. Ekonomisti menijo, da rushing za odplačilo dolga pred rokom ne bi smel: čez čas bo zaradi inflacije in naraščajočih cen znesek plačil nepomemben. To lahko danes opazijo posojilojemalci, ki so vzeli hipoteko pred 7-10 leti. Seveda je v prvih letih posojila znesek plačil znatno "olajšal" denarnico, vendar se do sredine obdobja stanje spremeni, velikost prispevka je manj kritična.

Omeniti velja stališče bank: predčasno odplačilo jih ne zanima, vendar po zakonu nimajo pravice zavrniti stranke. Zato se posojilojemalci zelo pogosto znajdejo v tako imenovani "sivi" oceni, kamor vključujejo nezaželene stranke. Ko bodo poskušali najeti novo posojilo, bodo zavrnjeni, kar bodo razložili z zgodovino predčasnih odplačil. Banke ne marajo izgubljati dohodka in če bralci nameravajo v prihodnosti najeti posojila, lahko predčasno odplačilo poškoduje oceno.

Odplačati ali ne predčasno odplačati posojilo? To je individualna odločitev, vsak se mora odločiti sam. Bralce spomnimo na osnovna pravila:

• V fazi sestavljanja pogodbe se pozanimajte o pogojih predčasnega odplačila. Treba je pojasniti, ali je znesek prispevka omejen, ali obstaja moratorij na pogoje prispevkov. Če banka odgovori izmikajoče in v pogodbi niso jasno opredeljeni vsi pogoji, ali potrebujete takšno banko? Obrnite se na uglednega posojilodajalca!
• Pri izbiri osebne finančne strategije morate ugotoviti, kaj je bolj pomembno: skrajšati rok ali zmanjšati znesek plačila? Odgovor na to vprašanje ne določa le višine finančne koristi na dolgi rok, ampak tudi določeno svobodo pri porabi v bližnji prihodnosti;
• Ko ste v celoti odplačani, ne bodite leni, da se obrnete na bančno pisarno: strokovnjaki bodo pomagali izračunati stanje posojila in zagotovili potrebne informacije;

Shranite vse dokumente, ki potrjujejo bančne transakcije. Ta previdnostni ukrep vam bo pomagal preprečiti težave: nihče ni imun na napake in če banka pozabi prenesti podatke v BKI, boste dokazali, da imate prav: izberite optimalen način za predčasno odplačilo posojila pri banki, naredite ne daj zadnjega, imej rezervo za nepredvidene primere. Govorili smo o postopku predčasnega odplačila bančnih posojil. Nadaljevanje teme upravljanja osebnega kreditnega portfelja preberite v naslednjih člankih.

Torej ste prejeli posojilo in poleg tega še načrt odplačevanja. Velika večina plačil za poplačilo posojilnega dolga je renta. To pomeni, da bo v celotnem obdobju posojila znesek mesečnega plačila enak, njegova sestava in struktura pa se bosta razlikovali.
Pojavljajo se tudi, vendar veliko redkeje, diferenciran plačila. V tem primeru ostane glavnina plačila, ki bo namenjena odplačilu glavnega dolga, vedno nespremenjena, na preostali znesek dolga pa se obračunajo obresti. Ker ta shema za banke ni preveč donosna, posojilojemalci pa zaradi velikega zneska natečenih obresti sprva težko odplačajo znesek dolga, se uporablja zelo redko, zato bomo v tem članku več pozornosti namenili posojilom. z izplačili rent, saj . To je glavna shema, ki se uporablja za odplačilo.

Kaj se zgodi s plačili v celotnem obdobju posojilne pogodbe?

Banke v želji po čim hitrejšem ustvarjanju dobička in zmanjšanju obstoječega tveganja nevračila posojila velik del zneska mesečnega plačila določijo kot obresti za uporabo izposojenih sredstev. To pomeni, da če je na primer znesek vašega plačila 7.000 rubljev, bo na začetku le približno 2.000 rubljev šlo za odplačilo glavnice posojila. Vse ostalo gre banki kot natečene obresti. Sčasoma se bodo razmere postopoma spreminjale in delež glavnice v znesku odplačila se bo povečeval. A to se bo zgodilo potem, ko bo banka prejela večji del pričakovanega dohodka.

In če odplačaš predčasno ...

Kaj se zgodi, če želite predčasno odplačati posojilo? Tu lahko razmislite tudi o dveh možnostih: delno predčasno ali celotno predčasno odplačilo.

Delno predčasno odplačilo
Prvi primer je skoraj vedno ugoden, saj gre celoten presežek vplačanega zneska za poplačilo glavnice dolga, hkrati pa dodatni dogovor, ki vam omogoča, da zmanjšate znesek mesečnega plačila, pri čemer ostane rok posojila nespremenjen, ali pa ne zmanjšate zneska za vračilo, hkrati pa skrajšate obdobje posojilne pogodbe. Tukaj se odločite sami, glede na vaše osebne želje in trenutno življenjsko situacijo.

Celotno predčasno odplačilo
Kar zadeva popolno predčasno odplačilo, priporočam, da se na ta trenutek pripravite bolj odgovorno in se odločite, zakaj ga potrebujete in ali ga sploh potrebujete. na primer če ste vzeli posojilo, zavedajoč se, da vam bo v bližnji prihodnosti na voljo zahtevani znesek, torej preprosto niste izpolnili rokov. In ta znesek je veljaven in ste ga prejeli v prvih mesecih izpolnjevanja načrta odplačevanja posojilnega dolga, nato pa lahko varno odidete v banko in izpolnite vlogo. V tem primeru še ne boste imeli časa, da bi banki plačali glavni del obresti, in ko boste plačali celoten znesek dolga, boste znatno prihranili in znatno zmanjšali znesek preplačila.

Če je rok posojila že presegel polovico, in imate kje drugje porabiti denar za odplačilo (to pomeni, da nimate dodatnega denarja), potem lahko v tej situaciji razmislite o tem. Izkazalo se je, da ste banki za porabo izposojenih sredstev plačali že skoraj vse, posojilo pa boste vrnili prej, torej ga ne boste porabili v celotnem pričakovanem obdobju. Za banko je seveda dobro, zdi se, da je prejela skoraj ves dohodek in tveganje nevračila je izginilo, denar pa se je vrnil v obveznost, vendar boste najverjetneje preplačali obresti.

Druga stvar, če nameravate dobiti novo posojilo V večji znesek, vaš dolg pa je previsok za to. Takrat bo seveda obstoječe posojilo treba vrniti ne glede na okoliščine in morebitne koristi. Sicer pa, ko nimate dolgo časa za plačilo, vam ni treba hiteti v celotno predčasno odplačilo, saj že odplačujete glavnico dolga in ne boste mogli prihraniti pri obrestih.

Predčasno odplačilo posojila ima pogosto skrite pasti. Čeprav je bilo še pred nekaj leti veliko lažje obiskati banko in položiti preostali znesek z zapadlimi obrestmi. Toda zdaj je treba zelo natančno preučiti vprašanje predčasnega odplačila v besedilu sporazuma, še preden ga podpišete.

Skoraj v vsakem primeru si morate prizadevati za čim hitrejše odplačilo posojila - obstoječi dolg bremeni družinski proračun. Če se posojilna sredstva uporabljajo za razvojne namene lastno podjetje, potem se lahko s to možnostjo predčasno odplačilo posojila izkaže za nedonosno, saj donos izposojenih sredstev lahko preseže znesek odplačanega dolga.

Ko preučujete posojilne programe različnih bank, bodite pozorni na pogoje za predčasno odplačilo posojila. Dovolj jih je velika številka banke, ki zaračunavajo globe in dodatne provizije. Če je taka klavzula prisotna v pogodbi, je bolje, da zavrnete storitve takšne banke - to bo posojilo, če so vse ostale enake, nedonosno.

Možni neugodni pogoji za predčasno odplačilo posojila

Za banke je koristno, da posojilojemalec dlje ostane njihov dolžnik. Zato pogosto postavljajo različne ovire pri predčasnem odplačilu posojil. To so omejevalni pogoji, s katerimi se morajo soočiti komitenti banke:

1) Predčasno odplačilo posojila je dovoljeno šele po določenem obdobju: 3 mesece, 6 mesecev, 1 leto, 3 leta itd.
2) Prisotnost glob (plačila provizije) za predčasno odplačilo posojila. Znesek globe je lahko izražen kot odstotek preostalega zneska (na primer 2%), fiksen znesek (1500 rubljev itd.) Ali kombinirano (na primer 1% + 300 rubljev).
3) Dovoljeno je predčasno odplačilo posojila s povečanimi zneski, ki so omejeni (ne več kot 2 plačila na mesec itd.).
4) Predčasno odplačilo posojila ni zagotovljeno. In če boste vztrajali, boste morali plačati vse obresti in provizije, ki jih določa urnik, do konca obdobja posojila. Povsem nesprejemljiva možnost.

Izračun predčasnega odplačila posojila

Plačilo za predčasno odplačilo kredita je možno na bančni račun. posojilni kalkulator. Če imate ali predvidevate (če še vedno razmišljate o možnosti) standardno shemo odplačevanja posojila, potem lahko izračun opravite neodvisno. Če želite to narediti, morate sešteti vsa plačila na telesu posojila, ki jih je še treba plačati po urniku. Prejetemu znesku prištejte obresti tekočega meseca (do predvidenega roka odplačila). Če obstaja provizija za predčasno odplačilo, potem seveda dodajte tudi to.

Če se posojilo odplačuje po rentni shemi, je neodvisen izračun njegovega predčasnega odplačila zelo zapleten in zmeden. Tukaj ne morete brez posvetovanja z bančnimi strokovnjaki. Posojilo z anuitetno shemo odplačevanja je na splošno za posojilojemalca nedonosno, za banko pa koristno. Ta shema vključuje veliko preplačilo v primerjavi s standardno shemo. Na začetku odplačevanja kredita (v prvih mesecih) bo plačilo vključevalo predvsem obresti, telo kredita pa bo odplačano zelo malo. In prav lahko se zgodi, da boste ob prihodu na banko predčasno odplačevali posojilo ugotovili, da je glavnica skoraj v celoti neporavnana. Čeprav že več mesecev redno plačujete. Vse povedano je več kot dovolj za zavrnitev posojil z anuitetnim odplačevanjem.

Predčasno nepopolno odplačilo posojila

Priporočljivo je tudi delno odplačilo posojila pred iztekom predvidenega roka. V tem primeru se spremeni tudi naknadni urnik plačil.

V skladu s klasično shemo bo predčasno odplačilo posojila povzročilo zmanjšanje poznejših plačil in trajanja posojila. Razlogi za to so:

1) zmanjšanje obračunanih obresti;
2) zmanjšanje glavnice dolga.

Pri posojilu z anuitetno shemo bo predčasno plačilo le skrajšalo celotno dobo posojila, vsa nadaljnja plačila pa bodo ostala na enaki ravni. Pravzaprav boste morali plačati rento vnaprej, vendar šele od zadnjega plačila, od konca.

Vračilo zavarovanja ob predčasnem odplačilu kredita

Opozorimo na še en pomemben vidik tega vprašanja. Pogosto se zgodi, da posojilojemalci za to sploh ne vedo, banke pa ne posredujejo informacij o tej zadevi - to ni v njihovem interesu. Če pravila za pridobitev posojila na začetku predvidevajo zavarovanje zavarovanja, pa tudi življenje posojilojemalca, potem je v primeru predčasnega in celotnega odplačila posojila mogoče vrniti zavarovanje. To lahko storite tako, da prekinete pogodbo z zavarovalnico. Možnost takega koraka je predvidena v večini sporazumov. V tem primeru je zavarovalnica dolžna stranki vrniti del zavarovanja. Višina vračila je sorazmerna s preostalim časom do izteka pogodbe.

Predčasno odplačilo posojila

Vračilo izposojenih sredstev pred iztekom veljavnosti lahko poteka na različne načine, odvisno od posamezne banke. V nekaterih primerih morate banko o svoji nameri obvestiti več dni vnaprej, v drugih primerih pa to ni potrebno, le priti morate tja in odplačati posojilo. Te lastnosti morajo biti določene v pogodbi z banko.

Ko je kredit v celoti odplačan, mora banka odstraniti zastavno pravico na nepremičnini, ki je zavarovana kot zavarovanje (v primeru, da je bilo posojilo dano kot zavarovanje). Če rubež premoženja ni odpravljen, se bo posojilojemalec kasneje soočil z neprijetno novico - ne bo mogel razpolagati s svojim premoženjem (prodati, podariti itd.). Omeniti velja, da banke na to pogosto pozabijo, namenoma ali po nesreči, lahko se zgradijo različne različice.

Po predčasnem in celotnem odplačilu kredita morate od banke pridobiti potrdilo, da ji ničesar več ne dolgujete. Potrdilo bo stalo, vendar ga morate vzeti. Pogosto pride do situacij, ko se ob odplačilu posojila še naprej nabirajo najrazličnejši stroški. Če ostanete v temi, boste lepega dne prejeli obvestilo, da imate velik dolg (kazen bo zaračunana tudi za namišljeni dolg). Če pa imate potrdilo, potem bodo vsi zahtevki banke neutemeljeni.