Zdarzają się przypadki, gdy dana osoba zaciąga kilka kredytów bankowych na raz i wszystkie trzeba spłacić w terminie, z uwzględnieniem naliczonych odsetek i kar za zwłokę. A zbliża się termin ich powrotu, ta osoba po prostu nie ma na to niezbędnej kwoty pieniędzy. W takich przypadkach wiele osób zrywa wszelkie kontakty z bankiem, zaczyna się ukrywać, a banki sprzedają powstałe długi firmom windykacyjnym.

Zatem „zejście do podziemia” nie wchodzi w grę.

Przede wszystkim w takich przypadkach należy wziąć pod uwagę wszystkie dochody i wydatki, zarówno całej rodziny, jak i osobiste, aby rozdysponować środki w taki sposób, aby wystarczyły na wszystko, na co wskazane jest sporządzić plan finansowy uwzględniający wszystkie źródła przychodów i pozycji wydatków. Można w tym celu skorzystać z programów komputerowych typu „Home Money” („Home Money”).

Wtedy będziesz musiał drastycznie zmniejszyć apetyt i przejść na reżim rygorystycznych oszczędności: ubieraj się gorzej, jedz gorzej i ograniczaj inne wydatki. Otrzymane zarobki będą musiały zostać przeznaczone wyłącznie na spłatę zaciągniętych pożyczek. Jeśli to możliwe, powinieneś znaleźć drugą pracę i poszukać innych źródeł dodatkowego dochodu. Rozsądnie byłoby sprzedać te rzeczy, których dłużnik i jego rodzina nie używają stale, a uzyskaną kwotę przeznaczyć wyłącznie na spłatę długów. Można też spróbować pożyczyć pieniądze od znajomych i bliskich, ale tylko tyle, ile dłużnik faktycznie będzie w stanie spłacić w terminie.

Do każdego z banków, w którym zaciągnięto kilka kredytów, dłużnik może złożyć wnioski o ich tzw. restrukturyzacja, tj. – zmiana warunków kredytu. Banki zazwyczaj zgadzają się na restrukturyzację, jeśli dłużnik stał się niepełnosprawny, poważnie chory, stracił żywiciela rodziny lub został wyrzucony z pracy. Banki mogą uwzględnić także inne okoliczności siły wyższej, które zaistniały przed dłużnikiem, jednak dłużnik będzie musiał to wszystko potwierdzić dokumentami.

Po sprawdzeniu złożonych dokumentów specjaliści bankowi z reguły oferują dłużnikowi wybór spośród kilku schematów restrukturyzacji. Na przykład, jeśli pożyczka została zaciągnięta w walucie obcej, można ją przeliczyć na ruble rosyjskie. Ewentualnie główne obciążenie płatnicze może zostać przesunięte na te miesiące, w których przypada ostatnia płatność. Ewentualnie płatność może zostać odroczona na okres uzgodniony przez strony. Wreszcie wysokość miesięcznych rat może zostać zmniejszona, ale jednocześnie wydłużone zostaną także terminy spłaty kredytu. Porozumienie w sprawie restrukturyzacji zadłużenia jest formalizowane w drodze dwustronnej pisemnej umowy.

Jeżeli w tym samym banku zaciągnięto kilka kredytów, zadłużenie za nimi może zostać zrefinansowane. Oznacza to, że wszystkie zaciągnięte pożyczki są sumowane i dla pożyczkobiorcy otwierany jest jeden plik kredytowy. Od takiej skonsolidowanej pożyczki zaczynają naliczać się kary i odsetki. Aby je spłacić, bank może udzielić dłużnikowi nowego kredytu. Jeśli masz „czystą” historię kredytową, udzielana jest ona z obniżonym oprocentowaniem; w przypadku opóźnień udzielana jest wyłącznie z podwyższonym oprocentowaniem. Wiadomo zatem, że refinansowanie zadłużenia jest dla takich dłużników wyjątkowo nieopłacalne.

Jednak w żadnym wypadku nie należy liczyć na umorzenie długów. Dlatego tak czy inaczej tacy dłużnicy będą musieli szukać najbardziej optymalnych opcji spłaty wszystkich zaciągniętych pożyczek.

rodzina czcionek:" arial="">« Aby zapełnić swój portfel, wyrzuć wszystkie karty kredytowe.». ( Roberta Orbena)

Konsekwencją nieumiejętnego podziału środków są kredyty i długi. Przejmij kontrolę nad swoimi pieniędzmi – zacznij prowadzić osobisty budżet. Program jest do tego idealny „Księgowość domowa”.

" arial="">Witam, drogi czytelniku.

" arial="">Ten post poświęcony jest tematowi kredytów i długów, ponieważ kwestia ta jest obecnie niezwykle istotna i interesuje wiele osób. I rzeczywiście, kredyty konsumenckie czy kredyty hipoteczne są reklamowane ze wszystkich stron, zwłaszcza że są naprawdę łatwe do uzyskania wziąć , a długi mogą spokojnie urosnąć do dużych rozmiarów.

" arial="">Łatwo to wziąć, ale nie tak łatwo oddać, jeśli nie znasz metody działania, która pozwoli Ci zrobić wszystko krok po kroku i w krótkim czasie. Dzisiaj porozmawiamy o tym, jak pozbyć się kredytów i długów i zrobić to szybko.

" arial="">Nie ma w ogóle znaczenia, jakiego rodzaju masz zadłużenie - może to być kredyt hipoteczny, kredyt konsumencki, karty kredytowe itp. Kiedy dana osoba ma dużo długów, zaczyna to ją obciążać, bo jeśli będzie opóźnienie w płatnościach, bank zadzwoni i przypomni Ci, że jesteś im winien, a przy znajomych też jest to niewygodne, gdy jesteś winien pieniądze i nie możesz wszystkiego spłacić w terminie.

Jest jedna bardzo skuteczna metoda, która naprawdę działa - przetestowane w praktyce i przez więcej niż jedną osobę. Ta metoda nie tylko pokaże Ci, jak pozbyć się kredytów i długów, ale także da Ci możliwość skorzystania z tej sytuacji.

Przyjrzyjmy się konkretnym krokom, które musisz podjąć

wysokość-linii:16,0pt;mso-reguła-wysokości-linii:dokładnie">

wysokość-linii:16,0pt;mso-reguła-wysokości-linii:dokładnie">

" arial="">Początkowo należy przeprowadzić audyt Twoich zobowiązań dłużnych(proste i kredytowe). Trzymanie wszystkiego w głowie nie przyniesie nic dobrego. Weź ze sobą notatnik lub notatnik, możesz też skorzystać z komputera (Excel lub specjalny program, np „Księgowość domowa” ) i spisz każde ze swoich długów - kredyt samochodowy, kredyt hipoteczny, karty kredytowe, kredyty konsumenckie itp.

" arial="">Musisz przeanalizować każdą pożyczkę w ten sposób, aby otrzymać diagram wskazujący, która pożyczka, jakie płatności i ile pozostało do spłaty (tygodnie, miesiące lub lata).

Nawet jeśli nagrałeś to wszystko na komputerze, pamiętaj o przeniesieniu tego na papier tak, aby istniał wizualny diagram, który uporządkuje wszystkie Twoje długi, a także Twoje myśli.

" arial="">To bardzo ważne i nie możesz się bez tego obejść. Pamiętaj, jeśli nie przeniosłeś swoich myśli na papier, możesz założyć, że nigdy nie istniały.

Kiedy Twój konspekt będzie gotowy, ponumeruj wszystkie swoje długi i pożyczki - zacznij od najmniejszego czyli od tego, który da się najszybciej spłacić.

Porozmawiajmy teraz bezpośrednio o tym, jak pozbyć się pożyczek i długów

wysokość-linii:16,0pt;mso-reguła-wysokości-linii:dokładnie">

wysokość-linii:16,0pt;mso-reguła-wysokości-linii:dokładnie">

Jeśli jesteś winien pieniądze konkretnym osobom, przełam wstyd i zgódź się na spłacanie ich stopniowo, w niewielkich kwotach lub przy wystarczającej samodyscyplinie regularnie oszczędzaj niewielkie kwoty i spłacaj dług po zgromadzeniu wystarczającej ilości środków.

Spłatę długów zaczynamy od najmniejszych - staraj się co miesiąc dokonywać większej wpłaty niż jest to konieczne. Na przykład, jeśli chcesz wpłacić 1500 rubli, spróbuj zapłacić 2000, 2500 lub więcej. Spłat dokonujemy w taki sposób, aby spłacić pożyczkę nie w rok, a w 7-8 miesięcy.

"arialne=""> Po spłacie najmniejszej pożyczki, pieniądze wydane na płatności zostaną dla Ciebie uwolnione. Tych pieniędzy nie wydajesz, tylko przelewasz je na swój kolejny dług.. Oznacza to, że dokonujesz regularnych płatności plus dopłata, którą dokonałeś za poprzednią pożyczkę. Dodatkowo postaraj się także przyspieszyć jego spłatę.

" arial="">Po spłacie tych dwóch pożyczek wkłady pieniężne z nich przechodzą na kolejny i tak dalej.

Psychologia nagrody

wysokość-linii:16,0pt;mso-reguła-wysokości-linii:dokładnie">

wysokość-linii:16,0pt;mso-reguła-wysokości-linii:dokładnie">

Jeśli myślisz, że będziesz musiał cały czas się napinać i nie będzie odprężenia, to się mylisz , ponieważ ludzka psychika nie jest w stanie długo wytrzymać takiego stylu życia. Dlatego po spłacie kolejnej pożyczki koniecznie spraw sobie prezent – ​​kup jakąś dobrą rzecz lub gadżet, wybierz się do kawiarni lub wesołego miasteczka. Ogólnie rzecz biorąc, sprawiaj sobie przyjemność - pozytywne emocje są po prostu niezbędne, aby utrwalić ten sposób działania.

Nastawienie psychiczne ma fundamentalne znaczenie " arial=""> w każdym biznesie i jeśli zaniknie zapał, często człowiek odpuszcza wszystko. Tego faktu nie można pominąć, zawsze pamiętaj o nagradzaniu wszystkich pozytywnych działań.

wysokość-linii:16,0pt;mso-reguła-wysokości-linii:dokładnie">

wysokość-linii:16,0pt;mso-reguła-wysokości-linii:dokładnie">

Kolejny ważny punkt - spłacając zadłużenie kredytowe tą metodą, stopniowo przyzwyczajamy się do tego, że co miesiąc trzeba wpłacać określoną kwotę pieniędzy. Jednakże, w końcu spłacisz wszystkie swoje zobowiązania.

Gdy to nastąpi, kwota Twoich miesięcznych wpłat, a już jest już dość wysoka, nie doliczasz do budżetu rodzinnego i nie wydajesz go na swoje stałe wydatki – zamiast tego zaczynasz odłożyć je na oddzielną lokatę bankową.

" arial="">To naprawdę ważne, aby to zrobić – potraktuj to tak, jakbyś wziął pożyczkę od siebie. W ten sposób możesz zapłać sobie znacznie więcej niż 10% swoich dochodów, bo płacisz sobie to, co kiedyś nadpłaciłeś bankom. W ten sposób zapewnisz sobie oszczędności na przyszłość i Wydaj te pieniądze wyłącznie na inwestycje i swoją przyszłość finansową.

" arial="">Twój oddzielny depozyt w banku to źródło darmowych pieniędzy, za pomocą których możesz dokonywać transakcji inwestycyjnych i osiągać swoje cele finansowe.

Wniosek

wysokość-linii:16,0pt;mso-reguła-wysokości-linii:dokładnie">

Metoda ta, jeśli zostanie wdrożona, pomaga spłacić pożyczki i długi o dowolnej wielkości. . A dzięki temu, że będziesz mieć darmowe pieniądze, będziesz mógł inwestować, podróżować i odpoczywać, kiedy tylko zechcesz.

" arial="">To wszystko, teraz już wiesz, jak pozbyć się pożyczek i długów. Kontynuuj doskonalenie swojej wiedzy finansowej (samokształcenie odgrywa ważną rolę), stosuj zasadę - „ ” i oszczędzaj 10% każdego dochodu spłacić pożyczki i długi, aby zwiększyć poziom tych opłat; utworzyć fundusz awaryjny, a następnie rozpocząć inwestowanie pieniędzy. To wszystkie kroki, które musisz podjąć, aby uzyskać niezależność finansową.

Interesuje Cię świat finansów, inwestowania i zarządzania majątkiem osobistym? Subskrybuj RSS " arial="">. Lub po prostu .

Jeśli masz kilka długów, nie rozpaczaj z wyprzedzeniem. W tym artykule podpowiemy Ci, jak w legalny sposób pozbyć się pożyczek.

Marnowanie pieniędzy prowadzi do długów, które są trudne do spłacenia. Sytuację pogarsza się, gdy ubiegamy się o kilka kredytów jednocześnie. Słuchając przydatnych rekomendacji, szybko spłacisz kwotę główną kredytu, naliczone odsetki i kary.

Jak spłacić pożyczkę, jeśli nie ma wymaganej kwoty?

Zanim złożysz wniosek o pożyczkę, przemyśl proces spłaty zadłużenia i dodatkowe źródła dochodu. W przeciwnym razie pojawia się pytanie, jak pozbyć się pożyczek, jeśli nie masz nic do spłacenia. W takiej sytuacji nie należy panikować i oszukiwać pracowników banku. Wyłączenie telefonu i tymczasowe przeniesienie nie rozwiąże problemu. Pogorszy to sytuację dłużnika – sprawa trafi w ręce windykatorów.

Prawdziwe sposoby na spłatę zadłużenia:

1. W przypadku braku rozliczenia dochodów i wydatków budżetu rodzinnego trudno jest rozdysponować środki na wszystkie potrzeby. Sporządzony plan finansowy będzie odzwierciedlał źródła przychodów i pozycje wydatków. Do tych celów nadają się organizatorzy, specjalne programy lub aplikacje - „Rachunek wydatków”, „Budżet rodzinny”, Pieniądze domowe. Pomogą Ci zobaczyć aktualny stan rzeczy.
2. Ogranicz niepotrzebne koszty. Rezygnacja z przedmiotów luksusowych i nowych ubrań, obniżenie kosztów ich utrzymania, zmiana listy produktów w diecie pozwoli zaoszczędzić trochę pieniędzy.
3. Poszukiwanie dodatkowego źródła dochodu. Potraktuj zarobienie pieniędzy jako sposób na pozbycie się pożyczki; nie wydawaj pieniędzy na coś innego.
4. Sprzedam nieużywane rzeczy. Dochód z ich sprzedaży wykorzystaj na pokrycie zadłużenia.
5. Pożyczenie wymaganej kwoty od krewnych lub przyjaciół. Wyjaśnij, dlaczego potrzebne są pieniądze, nie bierz dodatkowych środków.

Lista sposobów na spłatę zadłużenia wydłuży się, jeśli poważnie potraktujesz problem. Każda sytuacja jest indywidualna, której rozwiązanie będzie dla pożyczkobiorcy nieoczekiwane.

Skoncentruj się na problemie, rozwiąż problem pozbycia się kredytów metodami prawnymi.

Restrukturyzacja zadłużenia: jak legalnie pozbyć się kredytu?

Opóźnienie w spłacie zmusza pożyczkodawcę do naliczenia kary pieniężnej od kwoty pożyczki oraz odsetek za jej wykorzystanie. Zwiększa się kwota zadłużenia. Złożenie wniosku do banku o restrukturyzację zadłużenia pozwoli zapobiec dalszemu rozwojowi sytuacji.

Pracownicy instytucji komercyjnej mogą także pomóc Ci w legalny sposób pozbyć się kredytu. Warunki pożyczki są sprawdzane i zmieniane na inne.

Restrukturyzacja kredytu dostępna jest dla dłużników znajdujących się w trudnej sytuacji życiowej.

Ważne powody:

• zwolnienie z pracy;
• utrata żywiciela rodziny;
• poważna choroba;
• inwalidztwo.

Zdarzenia te uznawane są za siłę wyższą i są wymienione w umowie kredytowej. Zawierając umowę, dokładnie przeczytaj wszystkie klauzule podpisanej umowy. Znajomość treści dokumentu pomoże Ci zrozumieć, jak pozbyć się pożyczek, jeśli nie masz nic do spłacenia.

W przypadku potwierdzenia wystąpienia siły wyższej specjalista bankowy zaproponuje plany restrukturyzacyjne:

• podwyższenie warunków kredytu przy jednoczesnym obniżeniu miesięcznych płatności;
• udzielanie wakacji kredytowych lub odroczenia płatności na czas określony;
• przesunięcie ciężaru płatności na ostatnie miesiące płatności;
• zamiana kwoty kredytu z waluty obcej na ruble rosyjskie.

Jeżeli z ważnych powodów nie da się spłacić minimalnej kwoty w terminie, udaj się do banku i zgódź się na zapoznanie się z warunkami kredytu. Umowa zostaje sporządzona w formie pisemnej i podpisana przez obie strony.

Jak pozbyć się kredytów, gdy jest ich dużo, czyli na czym polega refinansowanie zadłużenia?

Refinansowanie to jedna z najczęstszych i optymalnych możliwości pozbycia się kredytu w legalny sposób. Odtworzenie w głowie ewentualnych wydatków nie jest takie proste, jeśli narosło Ci zadłużenie. Pożyczki grupowe w ramach jednego pliku kredytowego z wykorzystaniem refinansowania banku. Pozwoli to zaoszczędzić pieniądze i czas osobisty. Spłata odsetek i kar odbywa się w ramach jednej pożyczki.

Refinansowanie pozwala pożyczyć pieniądze z banku na spłatę istniejącego zadłużenia. Jeśli Twoja historia kredytowa jest czysta, bank udostępni Ci pieniądze po obniżonym oprocentowaniu. W przypadku opóźnienia refinansowanie pożyczki pozostaje w gestii instytucji finansowej, która ją udzieliła.

W drugim przypadku stopa procentowa wzrośnie. Nowa umowa będzie nierentowna w porównaniu do poprzedniej. Płatnik będzie musiał od razu spłacić nową kwotę kredytu, a także zastanowić się, jak pozbyć się poprzednich długów.

Przestudiuj proponowane warunki, nie bierz kolejnej pożyczki, jeśli wciągnie Cię to jeszcze głębiej w przepaść zadłużenia.

Żadna instytucja finansowa nie wybaczy Ci pożyczki. Jeśli nie chcesz mieć do czynienia z komornikami i windykatorami, idź na kompromis i wybierz najlepszą opcję, jak w legalny sposób pozbyć się długów kredytowych. W przeciwnym razie grozi Ci 2-3 lata sporów sądowych, rozmów i wizyt nieproszonych gości.

Osoba żyjąca z górą długów wie, że pożyczone pieniądze są puste, prochowe. Jak znaleźć wyjście?

Najtrudniejszym zadaniem jest zrobienie pierwszego kroku.

Często musi wydarzyć się coś nadprzyrodzonego, aby zrozumieć, że dług stworzył awaryjną sytuację w życiu – że czas na zmiany. Ale od czego zacząć? Jak pozbyć się długów, jeśli nie masz pieniędzy.

Kiedy finansowa strona życia pęka w szwach, utrzymanie sytuacji pod kontrolą jest ledwie możliwe. Ustalenie, co zrobić najpierw, jest najtrudniejszym zadaniem prowadzącym do zwycięstwa.. Czasami złożoność sytuacji paraliżuje.

Kiedy masz dług, łatwo jest schować głowę w piasek i mieć nadzieję, że wszystko zniknie.

Niestety, to nie działa.

Pierwszy krok do życia bez długów: dla każdego będzie to coś innego.

Każdy, kto kiedykolwiek planował, jak pozbyć się długu, jeśli nie ma pieniędzy, wie na pewno, że trudno jest stworzyć działający plan spłaty pożyczki. Jak więc?

Aby znaleźć najskuteczniejsze „pierwsze kroki” w celu wyjścia z pułapki zadłużenia, oto historie kilku zachodnich blogerów, którzy popadli w niewolę kredytową. Opowiadają, jak postępowali na samym początku, a ja opowiem także o moim pierwszym kroku w spłacie dolarowego kredytu hipotecznego.

Oto, co mówią:

Uszereguj długi według stopy procentowej lub elementu emocjonalnego.

„Pierwszą rzeczą, jaką zrobiłam, aby wyjść z długów, było obliczenie kwoty zadłużenia i sprawdzenie oprocentowania pożyczek” – mówi Melanie Lockert z DearDebt.com.

Rozpoczęła swoją podróż bez długów, szczegółowo przyglądając się wszystkim, co jest winna i spisując wszystkie szczegóły dotyczące swojej karty kredytowej. Wymieniłem je w kolejności malejącego oprocentowania.

Ta metoda pozwoliła jej zobaczyć całą sytuację i pozwoliła jej stworzyć doskonały plan zdecydowanego działania.

„Kiedy zobaczyłam, że oprocentowanie jednego z kredytów jest znacznie wyższe niż kredytów studenckich, postanowiłam skupić się na pozbyciu się długu o najwyższym oprocentowaniu” – mówi.

„Ważne było dla mnie, aby oszczędzać pieniądze nawet podczas spłacania pożyczki, dlatego wiedziałem, że decyzja o spłacie zadłużenia przy wyższym oprocentowaniu będzie dla mnie korzystna”.

Jest to jedna z opcji pozbycia się długów. Jeśli nie masz pieniędzy, musisz zrozumieć, gdzie się znajdujesz, aby pozbyć się długów.

Niezależnie od tego, jaką metodę wybierzesz na spłatę pożyczki: metodę lawinową, metodę kuli śnieżnej czy inną, sprawdzenie, ile przepłacasz w odsetkach, może wystarczyć, aby podjąć działania bez względu na wszystko.

Paula Pant z AffordAnything.com miała zupełnie inne podejście do spłacania pożyczek.

Aby szybciej pozbyć się długów, oprócz comiesięcznych spłat, zaczęła dopłacać do kredytu, który najbardziej ją irytował emocjonalnie.

Nie była to pożyczka o najwyższym oprocentowaniu, ani ta z najmniejszym zadłużeniem, to był dług, którego najbardziej chciała się pozbyć. „Dla mnie ta strategia jest tym, co mnie motywuje” – mówi.

Innymi słowy, możesz spłacić dowolną pożyczkę, jaką chcesz. Wybierz jedną rzecz i zacznij działać.

Stworzyłem budżet

„Pierwszym krokiem, jaki podjąłem, aby wyjść z długów, było stworzenie budżetu” – mówi John Schmall z FrugalRules.com. „Nie miałem pojęcia, gdzie idą moje pieniądze, co doprowadziło do obecnych problemów.

Uświadomił sobie, że wykorzystuje karty kredytowe do stylu życia, na który tak naprawdę nie może sobie pozwolić. Schmoll zdecydował, że nadszedł czas, aby dowiedzieć się, na co idą pieniądze i stworzyć budżet, który będzie rejestrował wszystko. Dla Schmolla oznaczało to śledzenie wydatków i stworzenie budżetu, którego trzymałaby się jego rodzina.

Uwielbiam budżet zerowy. Istnieje jednak kilka innych popularnych metod budżetowania, każda z własnym zestawem zalet i wad.

Niezależnie od dokonanego wyboru, ostatecznie zwyciężysz. Dla Shmalla i jego rodziny budżetowanie było „początkiem podróży mającej na celu raz na zawsze zakończyć zadłużenie”.

Jednak utworzenie budżetu nie zawsze wystarczy, mówi Chris Peach z MoneyPeach.com. Choć spłata długów brzmi rozsądnie, Chris twierdzi, że rozsądne jest tego nie robić.

„Musisz przekierować swoje pieniądze, powiedzieć im, co mają robić, inaczej wyparują. Musisz stworzyć budżet i zacząć mówić swoim pieniądzom, w jakim kierunku mają podążać i co robić.

Krzyś zwraca uwagę, że w budżecie trzeba nie tylko przeznaczyć, ile i na co wydać (na restauracje X ₽, na jedzenie Y ₽, na ubrania Z ₽).

Chodzi o to, żeby podkreślić takie pozycje wydatków, jak inwestycja, zabezpieczenie finansowe, działalność charytatywna, marzenie (albo wakacje, albo jedno i drugie) itp. Aby wydatki na jedzenie, rozrywkę i transport były porównywalne z tym, ile wydajesz na wcześniejszą spłatę kredytu i powiększanie majątku.

Nie tylko rejestrujesz, ile wydałeś z miesiąca na miesiąc, ale także analizujesz wydatki i bezpośrednie przepływy pieniężne.

Zrobiłem migawkę całego naszego obrazu finansowego.

Dla Deacona Hayesa z WellKeptWallet.com i dla mnie wyjście z długów oznaczało przyjrzenie się finansom rodziny i dokładne ustalenie, „gdzie się one znajdują”.

„Pierwszą rzeczą, jaką zrobiliśmy, aby wyjść z długów, było zrobienie migawki ogólnego obrazu finansów” – mówi. „Stworzyliśmy arkusz kalkulacyjny, który nie tylko śledził nasze przychody i wydatki, ale także uwzględniał nasze aktywa i długi”.

Bliższe spojrzenie na finanse pozwoliło Deaconowi i jego żonie zobaczyć dokładny obraz finansów. Uzyskali także jasny obraz tego, gdzie się obecnie znajdują (punkt A), dzięki czemu mogli stworzyć realistyczny plan działania w celu pozbycia się pożyczek (punkt B) – mówi.

Zrobiłem to samo, gdy w 2008 roku zaciągnąłem kredyt hipoteczny w walucie obcej, potrzebowałem waluty obcej, miałem zadłużenie na karcie kredytowej i postanowiłem odłożyć trochę pieniędzy.

Jak pozbyć się długów, jeśli nie ma się pieniędzy, było wówczas palącym problemem. Ogólny obraz dochodów, wydatków, majątku i moich długów otworzył kurtynę dla dalszych działań.

Planowanie aktywów i pasywów jest jednym z najważniejszych kroków w kierunku poprawy sytuacji finansowej i pozbycia się długów.

Ponieważ nie możesz dowiedzieć się, gdzie będziesz, jeśli nie wiesz, gdzie jesteś teraz. Nie możesz także poprawić tego, co Twoim zdaniem nie wymaga korekty, możesz to zrobić jedynie spisując swoją sytuację finansową.

Ty i Talaat McNealy to eksperci finansowi, którzy opowiadają o finansach rodzinnych w programie Jego i jej pieniądze
uważają, że pierwszym krokiem powinna być analiza sytuacji finansowej z wykorzystaniem „pełnego obrazu wszystkich długów”.

„Po usystematyzowaniu wszystkich długów będziesz mieć jasne pojęcie o swoim obciążeniu kredytowym. Zorganizujcie stały monitoring listy długów i pracujcie nad nią – wyjaśniają. „Teraz masz jasne pojęcie, że istnieje luka, którą należy wypełnić. Są długi i znasz swój cel, więc możesz odpowiednio ułożyć plan działania.”

Przyznałem się, że mam problem

Wyjście z długów jest niemożliwe, jeśli nie przyznasz się, że masz problem. Dokładnie to przydarzyło się Shannon McClay z The Financial Gym, zanim rozpracowała swoje finanse.

„Użyłam karty kredytowej i spodziewałam się premii lub zwrotu gotówki (zwrotu części wydanej kwoty)” – powiedziała. „Nigdy nie myślałem, że mam problem, mimo że zawsze płaciłem kartą kredytową.”

W końcu Shannon zdała sobie sprawę, że stwarza sobie problemy i że korzystanie z pożyczek było kulą, która pomagała jej chodzić, ale nie nogami.

Kiedy jesteś w stanie dokonywać minimalnych miesięcznych płatności, łatwo jest myśleć, że wszystko jest w porządku. Ale to jest iluzja.

Pozwalając nam żyć ponad stan, karty kredytowe i pożyczki maskują prawdziwy problem, aż całkowicie wymknie się on spod kontroli, a wtedy na pierwszy plan wysuwa się pytanie, jak pozbyć się długów, jeśli nie ma pieniędzy.

„Kiedy zdałam sobie sprawę, że moje wydatki prowadzą do niepotrzebnego zadłużenia i że jestem częścią problemu, mogłam zacząć szukać rozwiązania, które mogłoby zmienić tę sytuację” – mówi.

Jestem zszokowany moimi wydatkami

Wiele powiedziano na temat znaczenia śledzenia wydatków, ważne jest, aby pamiętać, dlaczego ten krok jest tak potężny. Czasem, żeby sytuacja się zmieniła, trzeba przeżyć szok. Jeśli od dłuższego czasu opróżniasz portfel i wydajesz pieniądze na coś niezrozumiałego, analizując swoje wydatki, możesz zrobić pierwszy krok do zmiany sytuacji.

Dokładnie to samo przydarzyło się Jacobowi Wade'owi z iHeartBudgets.net na początku.

Po przestudiowaniu materiałów Dave'a Ramseya wziął wyciągi bankowe z ostatnich trzech miesięcy, aby ocenić, co dzieje się z jego pieniędzmi.

„Zebrałem wszystkie wydatki i posegregowałem je w kategorie, aby zobaczyć, na co idą pieniądze. Prawie dostałem zawału serca, kiedy zdałem sobie sprawę, że wydaję 600 dolarów miesięcznie na jedzenie w centrum handlowym!” – mówi Jakub. „Otworzyło mi to oczy i od tego momentu od razu stworzyłem budżet i monitorowałem każdą złotówkę”.

Może to być trochę trudne, ale nie tak bolesne, jak pozostawienie wydatków bez kontroli. Przeżyjesz ten sam szok, jeśli odważysz się przestudiować wyciągi bankowe.

Przestań się bać tego co widzisz, taka jest rzeczywistość, działaj. Chowanie głowy w piasek - zobacz, co z tego wyniknie (na końcu artykułu w kreskówce na ten temat).

Końcowe przemyślenia

Życie z długami jest tak proste, jak zjedzenie jabłka, a zrozumienie tego może zmienić sytuację. Jednak zmiany zawsze zaczynają się od pierwszego kroku – od chwili, w której zdecydujesz się podjąć działania. Jak pozbyć się długów, jeśli nie masz pieniędzy? Wszystko jest takie samo, podejmij decyzję, a Twoje życie odmieni się w tym momencie.

No to zrób pierwszy krok, dla każdego jest inaczej, ale liczy się jedno – podejmij i zrób to.

Zrobienie tego pierwszego kroku może być najtrudniejszą rzeczą, jaką kiedykolwiek zrobiłeś... tak jak jest to trudne dla każdego, kto podzielił się swoją historią. Ale im dłużej będziesz czekać, tym trudniej będzie zacząć. Zacznij podejmować decyzje już teraz, a życie zmieni się na lepsze. Zweryfikowano.

Jaki był Twój pierwszy krok w wyjściu z długów? Jaki postęp zrobiłeś od tego czasu?

Co zrobić, jeśli Twoja sytuacja finansowa uległa pogorszeniu i nie masz z czego spłacić pożyczki? Ukrywanie się przed bankiem nie wchodzi w grę, ponieważ zadłużenie wzrośnie jedynie z powodu naliczonych kar i odsetek. Czy można w jakiś sposób uwolnić się od zobowiązań finansowych wobec banku? Jak legalnie pozbyć się kredytu?

Z tego artykułu dowiesz się:

Czy bank może umorzyć długi?

Kredyt to jeden z produktów, na którym banki zarabiają. Pożyczając pieniądze na procent, instytucje robią wszystko, aby zwrócić swoje środki. Głupotą jest mieć nadzieję, że wierzyciel wybaczy pozbawionemu skrupułów płatnikowi i usunie z niego wszelkie zobowiązania.

Podpisując umowę pożyczki, osoba zobowiązuje się do jej wypełnienia. Umowa bankowa określa wszystkie warunki, prawa i obowiązki stron, a także odpowiedzialność klienta w przypadku zadłużenia z tytułu kredytu. Naruszając umowę pożyczkobiorca skazuje się na dodatkowe zobowiązania - zapłatę kar, grzywien i kar. Jak pozbyć się pożyczek, jeśli nie masz nic do spłacenia? Istnieją legalne sposoby, aby nie spłacać kredytu bankowi. Nie dotyczą one jednak wszystkich sytuacji.

Jeżeli kredytobiorca posiada dług, ochrona banku rozpoczyna analizę sytuacji dłużnika w celu podjęcia decyzji o dalszych działaniach windykacyjnych. Bank może umorzyć dług w następujących sytuacjach:

• śmierć kredytobiorcy (bez spadkobierców);
• kwota długu jest niższa niż koszty postępowania o jego zwrot;
• Upłynął termin przedawnienia (3 lata).

Pozbycie się pożyczki, jeśli została ona zabezpieczona, jest prawie niemożliwe. Jeżeli klient nie zapłaci zgodnie z umową, wierzyciel ściąga dług poprzez zajęcie zabezpieczenia za pośrednictwem komorników.

Rozważmy kilka opcji pozbycia się długów wobec banku, ich zalety i wady.

Wakacje kredytowe

Odroczenie spłaty to legalny sposób na uniknięcie spłaty kredytu przez kilka miesięcy. Wiele banków udostępnia możliwość wzięcia wakacji kredytowych. Zwykle trwają 6-12 miesięcy. W tym czasie pożyczkobiorca jest zwolniony z spłaty zadłużenia głównego i płaci jedynie odsetki od pożyczki. Lub wręcz przeciwnie, spłaca „ciało” pożyczki, a odsetki spłaca po zakończeniu wakacji.

Banki nie mogą udzielić odroczenia spłaty tylko dlatego, że pożyczkobiorca nie ma nic do spłaty. Muszą być ku temu dobre powody. Aby otrzymać wakacje kredytowe, klient musi przedstawić dokument potwierdzający jego pogorszoną sytuację finansową.

Powody, dla których bank może udzielić odroczenia:

• długotrwała choroba (kredytobiorca będzie musiał przedstawić zaświadczenia z placówki medycznej);
• zwolnienie z pracy bez winy pożyczkobiorcy (wymagana będzie książeczka pracy lub postanowienie o zwolnieniu oraz zaświadczenie z urzędu pracy);
• utrata żywiciela rodziny (akt zgonu);
• urodzenie dziecka (akt urodzenia).

Zalety wakacji kredytowych:

• Zgodnie z prawem nie możesz spłacać kwoty pożyczki przez 6-12 miesięcy, płacąc jedynie odsetki;
• najlepsza opcja dla tych, którzy mają przejściowe trudności finansowe.

• wzrasta kwota pożyczki;
• odroczenie spłaty możliwe jest wyłącznie dla kredytobiorców z dobrą historią kredytową;
• Bank udziela wakacji kredytowych wyłącznie w związku z uzasadnionymi przyczynami pogorszenia sytuacji finansowej kredytobiorcy.

Restrukturyzacja

Pozbycie się długów w drodze restrukturyzacji jest odpowiednie dla tych, którzy mają regularne dochody i są w stanie spłacić dług, ale w małych ratach. Restrukturyzacja to zmiana warunków umowy bankowej. Banki z reguły proponują przedłużenie umowy kredytu, a co za tym idzie zmniejszenie miesięcznej raty. Ta opcja nie pozbędzie się długu, ale pomoże go spłacić przy jak najmniejszej stracie dla budżetu.

• możliwość zmniejszenia procentu;
• możliwość spłaty zadłużenia w małych płatnościach;
• banki mogą restrukturyzować zadłużenie zarówno w przypadku kredytów konsumenckich, jak i hipotecznych.

• w związku z przedłużeniem umowy kredytowej kwota kredytu ulegnie zwiększeniu;
• udzielane wyłącznie po potwierdzeniu utraty wypłacalności certyfikatami.

Spłata Twojego długu

Jak legalnie pozbyć się pożyczek, zachowując przy tym reputację wiarygodnego pożyczkobiorcy? Jedną z możliwości jest odkupienie zadłużenia od banku. Jeśli banki sprzedają windykatorom długi swoich nierzetelnych klientów za 10-20% ich realnej wartości, to dlaczego sam kredytobiorca nie odkupi jego długu?

Wykup następuje poprzez zawarcie z bankiem umowy cesji (cesji wierzytelności). Bank nie zawrze takiej umowy z kredytobiorcą, gdyż jest on stroną zainteresowaną. Dlatego dłużnik będzie musiał znaleźć frontmana, a jeszcze lepiej organizację, która odkupi dług od banku. Pomocy mogą udzielić agencje przeciwdziałające windykacji, które specjalizują się w takich kwestiach.

W efekcie kredytobiorca spłaca bankowi za pośrednictwem pośrednika od 10 do 20% kwoty zadłużenia i umowa kredytowa zostaje zamknięta.

• możliwość pozbycia się długów poprzez ich wykup za bezcen;
• możliwość zachowania przejrzystej historii kredytowej.

• będziesz musiał zapłacić za usługi pośredników;
• Bank może odmówić wykupu.

Test

Innym sposobem na legalne pozbycie się długów kredytowych jest postępowanie sądowe. Opcja ta jest czasochłonna i mało wiarygodna, jednak w niektórych przypadkach pozwala na umorzenie całości zadłużenia.

Aby umorzyć długi za pośrednictwem sądu, potrzebujesz:

• niespłacanie kredytu;
• nie posiadają żadnych aktywów płynnych.

Po 90 dniach opóźnienia bank z reguły podejmuje bardziej rygorystyczne działania windykacyjne – przekazuje sprawę kredytobiorcy windykacjom lub trafia do sądu. Jeśli sprawa trafi do sądu, nie będzie można ukryć się przed wierzycielem i władzami. Sąd ogłasza upadłość dłużnika i podejmuje decyzję o przymusowej windykacji długu za pośrednictwem komorników. W takim przypadku władze mogą zająć majątek (samochód, kosztowności, nieruchomość, część dochodów), wystawić go na licytację, sprzedać i zamknąć sprawę.

Aby umorzyć długi, ale jednocześnie pozostać przy majątku, dłużnik musi z góry upewnić się, że cały płynny majątek jest zarejestrowany na inne nazwisko, na przykład bliskiego członka rodziny. Zgodnie z prawem komornicy nie mają prawa zajmować majątku krewnych.

Aby uniemożliwić władzom comiesięczne odpisywanie części Twojego wynagrodzenia, będziesz musiał rozstać się z oficjalnymi zarobkami i znaleźć nieoficjalne źródło dochodu. W takim przypadku komornicy nie będą mogli zająć środków z wynagrodzeń.

Jeśli dana osoba nie ma majątku ani dochodów, komornicy wyślą do banku pismo o niemożności odzyskania środków. Długi zostaną umorzone, a postępowanie egzekucyjne zakończone.

• możliwość całkowitego umorzenia długu;
• możliwość zabezpieczenia mienia przed komornikami.

• jest to procedura długotrwała, wymagająca wiedzy prawniczej lub pomocy specjalisty;
• Komornicy mogą zakwestionować czynności dłużnika, jeżeli przed wszczęciem postępowania upadłościowego zdecyduje się on na przeniesienie majątku na inną osobę.

Pomoc Gwaranta

Jeżeli pożyczka została udzielona z poręczycielem, pożyczkobiorca może zwrócić się do niego o przejęcie zobowiązań płatniczych na określony czas. Oczywiście nie każdy gwarant się na to zgodzi. Ale z drugiej strony nie będzie miał innego wyjścia, jak spłacić pożyczkę dłużnikowi, ponieważ zgodnie z umową należy to do jego bezpośredniej odpowiedzialności. W tym czasie pożyczkobiorca może poprawić swoją sytuację finansową i spłacić pożyczkę w przyszłości.

• możliwość zyskania czasu na znalezienie funduszy;
• jeżeli jest poręczyciel, bank zażąda od niego zapłaty, jeśli główny kredytobiorca nie dokona płatności.