Досрочно отдать кредит и освободиться от обязательств перед банком хотели бы многие заемщики. Как банки реагируют на досрочный возврат денег и что нужно сделать клиенту, чтобы его возврат приняли? О правилах полного и частичного досрочного погашения кредита читайте в нашей статье.

Санкции за досрочный возврат кредита

Владельцы кредитов должны понимать, что банку выгодно получать свои проценты как можно дольше, в течение всего срока действия договора. Поэтому еще несколько лет назад можно было встретить отказ при попытке досрочно вернуть заемные деньги. Банки устанавливали дополнительные комиссии за полное или частичное досрочное погашение кредита, ограничивали сроки этой процедуры. В 2011 году издан закон, защищающий права заемщиков и регламентирующий отношения двух сторон. Согласно этому документу:

• банки не имеют права взимать полную сумму процентов при досрочном возврате кредитов. Расчет процентов производится только за фактическое время пользования ссудой;
• заемщики должны заранее предупреждать кредитора о намерении вернуть ссуду раньше установленного срока. Если в договоре не прописано иное, то заявление заемщика должно поступить к кредитору за 30 дней до даты платежа;
• досрочный возврат ссуды возможен только с согласия кредитора. Банки пользуются этим правом, лимитируя минимальный размер досрочного взноса. Это действие в рамках закона, но не в пользу заемщиков. Обычно применяют его кредиторы на «длинных» займах – ипотеке, автокредитах.

Таким образом, если планируются расчеты с банком, нужно заранее направить заявление на досрочное погашение кредита и позаботиться о достаточной сумме взноса. Финансовых санкций не последует.

Если же в банке отказались принимать досрочное погашение кредита без объяснения причин, можно смело обращаться в суд. Такие же действия должны предпринимать заемщики, если с них требуют штраф за досрочное погашение кредита.

Полное или частичное? Правила погашения займов

В кредитном договоре содержится специальный пункт, в котором определены условия погашения займа. Заемщику предоставляется возможность досрочно частично либо полностью вернуть банку деньги.

Если позволяют возможности, выбирают полный расчет с кредитором. В этом случае нужно внести сумму остатка долга по кредиту и проценты за время пользования. Правильно рассчитать необходимую сумму помогут специалисты банка.

Это важный момент: ведь если останется непогашенная задолженность по процентам, банк начислит штрафы и пени, испортит кредитную историю. Поэтому, после полного возврата суммы нужно убедиться в отсутствии претензий кредитора, получить справку о закрытии ссудного счета.

Но зачастую, особенно при крупной сумме займа, собрать сразу всю сумму бывает затруднительно. Тогда стоит воспользоваться правом частичного досрочного возврата. Это принесет экономическую выгоду: при погашении основного тела кредита, уменьшается сумма процентов на остаток долга.

Заемщик может выбрать предпочтительную схему уменьшения долга:

• снизить сумму ежемесячного взноса. Этот вариант позволит уменьшить нагрузку на личный бюджет. И хотя экономия на процентах здесь не так значительна, как во втором варианте, сегодня способ больше востребован. Это объясняется экономической нестабильностью и желанием людей снизить текущие расходы;
• уменьшить срок кредитования. При этом варианта регулярные платежи остаются неизменны, а период кредитования уменьшается. Способ для практичных заемщиков, стремящихся к максимальной финансовой выгоде.

При частичном возврате долга меняется график платежей. Банк произведет перерасчет кредита, уменьшит проценты и изменит срок либо сумму взносов. Все изменения легко увидеть в таблице нового календарного графика.

Клиенты банков со стажем помнят о дифференцированных платежах по кредиту. Сегодня такая схема практически не применяется: банки ставят правилом возврат кредита аннуитентными платежами.

Это означает, что в течение всего срока заемщик платит банку равные суммы, в которые входят основной долг и проценты. При этом доля процентов максимальна в течение первой трети срока, и постепенно снижается к окончанию. Поэтому, досрочное полное или частичное погашение кредита особенно выгодно на ранних его стадиях.

Как оформить досрочный возврат денег

Порядок досрочного погашения в каждом банке свой, его условия прописаны в договоре. Мы обсудим основные принципы и дадим практические советы по оформлению процедуры возврата денег.

Подавляющее число банков придерживаются следующей схемы расчетов:

• за 30 дней до даты внесения средств, клиент ставит банк в известность о предстоящей операции. Для этого нужно заполнить заявление установленного образца. Образец заявления получают в офисе банка или на сайте;
• в течение этого периода банк рассмотри заявку и даст разрешение. Обычно клиенты извещаются звонком менеджера. Он напомнит о правилах внесения суммы в период оплаты очередного взноса.

Это важно знать клиентам, планирующим частичный возврат денег: если даты платежа приходятся на расчётный период, то банк сначала спишет сумму обязательного взноса и процентов. Остаток на счете клиента пойдет в погашение досрочного платежа. Поэтому, нужно позаботиться, чтобы на счете оказалась сумма, равная регулярному взносу (с процентами) и досрочному взносу. Пример: если аннуитентный платеж составляет 8500 рублей в месяц, а досрочный взнос планируется в сумме 10 000 рублей, на счет нужно внести 18 500 рублей.

Еще один важный нюанс: зачисление сумм на счет может занять определенное время. Например, перевод денег из другого банка займет от двух до пяти дней. Указывая в заявлении дату досрочного погашения, нужно обеспечить поступление денег. В противном случае заявка аннулируется.

• После проведения операции банк зафиксирует изменение условий. После полного погашения договор расторгается. Мы рекомендуем заемщикам получать документальное подтверждение. Справку банка о закрытии счета и отсутствии долга по кредитному договору стоит сохранить, это свидетельство положительной кредитной истории. Если кредит был обеспеченным, нужно получить в банке закладную и высвободить объект залога.

После частичного возврата изменится график расчетов. В этом случае клиент может его получить на бумажном носителе, в офисе банка, либо в личном кабинете интернет-банкинга.

Мы привели пример самого распространенного порядка погашения займов. Но могут быть другие варианты, банки совершенствуют свой сервис и предлагают клиентам удобные системы расчетов.

Например, сегодня простой процесс погашения предлагают ВТБ 24 и Сбербанк. Клиентам не нужно посещать офис и заполнять бланки, достаточно отправить сообщение и обеспечить наличие денег к дате списания. Таким образом, можно составить заявление за два шага:

• позвонив на номер контактного центра, выбрать в меню нужную функцию:
• отправить сообщение с датой и суммой платежа.

Как видно из приведенного выше описания, дополнительные документы для погашения долга не требуются. Список документов для досрочного погашения ограничивается паспортом заемщика и его заявлением. При пользовании электронными сервисами и эти бумаги не потребуются.

Особый случай

Читатели спрашивают, возможно ли провести досрочное погашение материнским капиталом и что нужно для этого? Законом разрешено направлять средства семейного сертификата на расчеты с банками по ипотечным ссудам. Поэтому, владельцы сертификатов могут рассчитаться ими за ипотеку. Потребительский займ погасить не получится.

Что касается процедуры погашения долга, то она потребует больше времени и документов: потребуются справки из ПФР, копии свидетельства. После одобрения банка, нужно передать в Пенсионный Фонд реквизиты для перечисления. Сумма возмещения из бюджета поступит в течение шести месяцев.

Плюсы и минусы: когда выгодно гасить долги досрочно

Ответ на вопрос, выгодно ли досрочное погашение, зависит от индивидуальной ситуации каждого заемщика. В большинстве случаев деньги в долг берут люди среднего и невысокого достатка. Если им удается накопить нужную сумму раньше, то стоит задуматься о необходимости преждевременно отдать долг в банк. Экономическая ситуация не позволяет делать оптимистичных прогнозов. И если есть риск потери работы, снижения доходов, то нужно разумно распорядиться накоплениями.

Если личный бюджет позволяет откладывать существенные суммы, то стоит сначала сравнить ставку по действующим кредитам с доходами депозитов. Может оказаться, что давно оформленный кредит сегодня стоит гораздо дешевле вклада в банке. В этом случае нет необходимости досрочного возврата, свободные деньги можно инвестировать с большей выгодой.

Отдельного внимания заслуживает вопрос выгоды досрочного погашения ипотеки. Экономисты считают, что торопиться отдавать долг раньше срока не следует: с течение времени инфляция и рост цен сделают сумму выплат незначительной. Это могут наблюдать сегодня заемщики, оформившие ипотеку 7-10 лет назад. Безусловно, в первые годы займа суммы выплат ощутимо «облегчали» кошелек, но к середине срока ситуация меняется, размер взноса уже менее критичен.

Стоит сказать и о позиции банков: им не выгодно досрочное погашение, но по закону они не имеют права отказать клиенту. Поэтому, очень часто заемщики оказываются в так называемом «сером» рейтинге, куда вносят нежелательных клиентов. При попытке взять новый кредит, им откажут, объяснив это историей досрочных возвратов. Банки не любят терять свои доходы и если читатели планируют в дальнейшем кредитоваться, то досрочное погашение может подпортить рейтинг.

Гасить или не гасить кредит досрочно? Это индивидуальное решение, каждый должен сделать самостоятельный выбор. Мы напоминаем читателям основные правила:

• на стадии оформления договора, выясните все об условиях досрочного погашения. Нужно уточнить, лимитирована ли сумма взноса, есть ли мораторий на сроки взносов. Если в банке уклончиво отвечают, а в договоре не определены четко все условия, нужен ли вам такой банк? Обратитесь к достойному кредитору!
• при выборе личной финансовой стратегии, нужно определить, что важнее: сократить срок или снизить сумму платежа? От ответа на этот вопрос зависит не только размер финансовой выгоды на длительную перспективу, но и определенная свобода в тратах в ближайшее время;
• при полном погашении не поленитесь обратиться в офис банка: специалисты помогут рассчитать остаток кредита и дадут нужные справки;

Сохраните все документы с подтверждением банковских операций. Такая предосторожность позволит избежать проблем: никто не застрахован от ошибок, и если банк забудет передать сведения в БКИ, вы докажете свою правоту: Выбирайте оптимальный для себя режим досрочного погашения кредита в банке, не отдавайте последнее, имейте резерв для непредвиденных случаев. Мы рассказали о порядке досрочного погашения банковских кредитов. Продолжение темы управления личным кредитным портфелем читайте в следующих статьях.

Итак, вы получили кредит и в дополнение к нему - график погашения. Подавляющее большинство платежей в счет погашения кредитной задолженности - аннуитетные . То есть, в течение всего срока кредита сумма ежемесячного платежа будет одинаковая, но ее состав, структура - будет варьироваться.
Встречаются также, но значительно реже, дифференцированные платежи. В этом случае основная часть платежа, которая будет идти в погашение основного долга, остается всегда неизменной, а на оставшуюся по факту сумму задолженности начисляются проценты. Так как эта схема банкам не очень выгодна, да и тяжеловато бывает заемщикам на первых порах выплачивать сумму долга в связи с большим объемом начисляемых процентов, используется она крайне редко, и в этой статье мы больше будем уделять внимание кредитам с аннуитетными платежами, т.к. это основная используемая для погашения схема.

Что же происходит с платежами в течение всего срока действия кредитного договора?

Банки, стремясь как можно быстрее получить прибыль и уменьшить существующие риски не возврата кредита, определяют большую часть суммы ежемесячного платежа в качестве процентов за пользование заемными средствами. То есть, если, например, сумма вашего платежа - 7 000 рублей, то изначально, лишь около 2 000 рублей будет поступать в счет погашения основного долга по кредиту. Все остальное будет идти в доход банку в качестве начисленных процентов. С течением времени ситуация будет постепенно изменяться, и часть основного долга в сумме погашения - увеличиваться. Но произойдет это уже после того, как банк получит основную часть предполагаемого дохода.

А если погасить досрочно…

Что же произойдет, если Вы захотите досрочно погасить кредит? Здесь также можно рассмотреть два варианта: частично досрочное или полное досрочное погашение.

Частичное досрочное погашение
Первый случай практически всегда выгоден, ведь вся излишне внесенная сумма идет в счет погашения основного долга, при этом, составляется дополнительное соглашение, которое позволяет либо уменьшить сумму ежемесячного платежа, оставив срок кредита без изменений, либо не уменьшать размер вносимой к погашению суммы, сократив при этом срок действия кредитного договора. Тут уже решаете вы самостоятельно в зависимости от ваших личных предпочтений и сложившейся жизненной ситуации.

Полное досрочное погашение
Что касается полного досрочного погашения, то к этому моменту рекомендую подготовиться более ответственно и решить, для чего это вам нужно и нужно ли вообще. Так, например, если вы оформляли кредит , понимая, что в ближайшее время нужная сумма будет у вас в наличии, то есть, вы просто не укладывались по срокам. И эта сумма действительна вам поступила в первые месяцы исполнения графика погашения кредитной задолженности, то можете смело идти в банк и оформлять заявление. В этом случае вы еще не успеете заплатить банку основную часть процентов и, при внесении всей суммы долга, значительно сэкономите и существенно снизите сумму переплаты.

Если же срок кредита уже перевалил за половину , а деньги на погашение есть куда потратить еще (то есть, они у вас не лишние), то в этой ситуации можно подумать. Получается, что банку вы уже практически все заплатили за пользование заемными средствами, а погасите кредит раньше, то есть, не будете им пользоваться в течение всего предполагаемого срока. Банку, конечно, хорошо, он, вроде как, и доход практически весь получил, и риск не возврата пропал, и деньги в пассив вернулись, а вот вы, скорее всего, переплатите проценты.

Другое дело, если вы планируете получать новый кредит в большей сумме, а для этого у вас слишком велика долговая нагрузка. Тогда, конечно, имеющийся кредит нужно будет погашать независимо от обстоятельств и возможной выгоды. Но в ином случае, когда платить осталось недолго, можно не торопиться с полным досрочным погашением, ведь погашаете вы уже свой основной долг и на процентах сэкономить не получится.

Досрочное погашение кредита зачастую имеет скрытые «подводные камни». Хотя несколько лет назад это было значительно проще – посетить банк и внести оставшуюся сумму с причитающимися процентами. Но сейчас необходимо очень внимательно изучить вопрос о досрочном погашении в тексте договора, ещё до его подписания.

Стремиться к возможно более быстрой выплате кредита надо почти в любом случае – существующий долг отягощает семейный бюджет. Если кредитные средства используются на цели развития собственного бизнеса, то при этом варианте досрочное погашение кредита может оказаться и невыгодным, т.к. отдача от использования заёмных средств может превзойти сумму погашаемого долга.

Изучая программы кредитования различных банков, обращайте пристальное внимание на условия по досрочному погашению кредита. Имеется достаточно большое число банков, которые при этом берут штрафы и дополнительные комиссии. Если в договоре подобный пункт присутствует, то от услуг такого банка лучше отказаться – это будет кредит, при всех прочих равных условиях, невыгодный.

Возможные невыгодные условия досрочного погашения кредита

Для банков выгодно, чтобы заёмщик оставался у них подольше в должниках. Поэтому они зачастую ставят различные преграды на пути досрочных погашений кредитов. Вот те ограничительные условия, с которыми приходится сталкиваться клиентам банков:

1) Досрочное погашение кредита допускается не ранее чем через определённый срок: 3 месяца, 6 месяцев, 1 год, 3 года и т.п.
2) Наличие штрафов (комиссионных выплат) при досрочной выплате кредита. Размер штрафа может выражаться в процентах от оставшейся суммы (например, 2%), фиксированной суммой (1500 рублей и т.п.), комбинированным способом (например, 1% + 300 рублей).
3) Досрочное погашение кредита допускается посредством внесений повышенных сумм, которые при этом лимитированы (не более 2-х платежей в месяц и т.п.).
4) Досрочное погашение займа не предусмотрено. А если будете настаивать, то придётся выплатить все предусмотренные графиком до конца кредитного срока проценты и комиссии. Совершенно неприемлемый вариант.

Расчёт досрочного погашения кредита

Расчёт по досрочной выплате кредита можно провести, воспользовавшись банковским кредитным калькулятором. Если у вас присутствует или предполагается (если вы ещё только рассматриваете вариант) стандартная схема погашения кредита, то расчёт можно выполнить и самостоятельно. Для этого необходимо сложить все платежи тела кредита, которые ещё остаётся выплатить по графику. К полученной сумме добавить проценты текущего месяца (до намечаемой даты погашения). Если предусмотрена комиссия за погашение раньше срока, то, разумеется, добавить и её.

Если кредит погашается по аннуитетной схеме, то в таком случае самостоятельный расчёт его досрочного погашения очень сложный и запутанный. Здесь без консультации банковских специалистов не обойтись. Кредит с аннуитетной схемой возврата, в общем и целом, невыгодный для заёмщика, но зато выгодный банку. В этой схеме заложена большая переплата по сравнению со стандартной схемой. В начале погашения кредита (в первые месяцы) платёж будет включать в себя преимущественно проценты, а тело кредита погашается очень незначительно. И может очень статься, что придя в банк, для досрочного погашения кредита, вы обнаружите почти полностью непогашенный основной долг. Несмотря на то, что в течение многих месяцев вы исправно вносили платежи. Всего сказанного более чем достаточно для того, чтобы отказаться от кредитов с аннуитетным погашением.

Досрочное неполное погашение кредита

Целесообразным является и частичное погашение кредита до истечения намеченного срока. В этом случае последующий график выплат также изменится.

По классической схеме досрочная выплата кредита повлечёт за собой уменьшение последующих платежей и кредитного срока. Причинами этого являются:

1) уменьшение начисляемых процентов;
2) уменьшение основного долга.

При кредите с аннуитетной схемой его досрочная выплата всего лишь уменьшит общий срок кредитования, а все последующие платежи так и останутся на том же уровне. По сути дела, придётся проводить наперёд аннуитетные платежи, но только с самого последнего платежа, с конца.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Отметим ещё одну немаловажную сторону этого вопроса. Часто случается так, что заёмщики о ней не знают вовсе, а банки не дают на этот счёт информацию – она не в их интересах. Если в правилах по получению кредита изначально предусмотрена страховка предмета залога, а также жизни заёмщика, то в случае досрочного и полного погашения кредита есть возможность вернуть страховку. Это можно сделать, расторгнув договор со страховой компанией. Возможность такого шага предусмотрена в большей части договоров. В этом случае обязанность страховщика вернуть клиенту часть страховки. Размер возврата пропорционален тому времени, которое осталось до завершения срока действия договора.

Досрочное погашение кредита

Возврат взятых кредитных средств до истечения срока может проходить по-разному, это зависит от конкретного банка. В одних случаях требуется известить банк о своём намерении за несколько дней, а в других случаях этого не требуется, достаточно просто прийти туда и погасить кредит. Эти особенности должны быть оговорены в договоре с банком.

После полного погашения кредита, банк должен убрать арест с имущества находящегося под залогом (в том случае, если кредит давался под залог). Если имущественный арест не будет убран, то в последующем заёмщик столкнётся с неприятной новостью – не сможет распорядиться своим собственным имуществом (продать, подарить и т.п.). Стоит отметить, что банки об этом часто забывают, специально или нечаянно, версии можно строить разные.

После досрочного и полного погашения кредита необходимо получить от банка справку о том, что вы уже больше ничего ему не должны. Справка будет стоить денег, но взять её надо обязательно. Нередко возникают ситуации, когда при погашенном кредите, продолжают идти всевозможные начисления. Пребывая в неведении, вы в один прекрасный день получите извещение, что за вами числится крупный долг (на мнимую задолженность начисляется ещё и пеня). Но если у вас будет справка, то все претензии банка будут несостоятельными.